信用卡代还游走灰色地带：已异化成循环消费贷款

原标题：信用卡代还游走灰色地带：最大平台会员超10万人，乱象丛生，风险高企 来源：时代周报

长期处在灰色地带的信用卡代还市场，正遭遇监管部门多方的严查甚至“封杀”。

近日，据四川警方通报，一款名为“蜻某宝”的APP，长期为信用卡持卡人进行网络套现、网络代还等服务，多名用户通过“蜻某宝”信用卡代还APP开展套现活动，参与人数众多，涉案金额达3亿元。

时代周报记者发现，包括98卡管家、银和家等多家平台也因非法经营已监管调查，这些标注着精养提额、安全可靠、智能还款的信用卡代还平台，绝大多数都没有相关资质，属无证经营支付业务。

近两年，遭遇严查的代还APP更是多达20款，其中不乏众多知名的代还平台。从诞生到快速发展再到现在的严查，短短几年光景，信用卡代还光环正在褪去。

近20款信用卡代还APP下架

3月4日，四川省自贡市警方破获了一特大信用卡非法套现经营犯罪团伙，案件地跨四川、浙江、江苏、湖北等多地，涉及人员达2万余人，非法经营金额更高达数亿元。

自2019年11月以来，杭州某电子商务有限公司通过微信二维码推广“蜻某宝”APP，以虚假消费、虚开价格的方式为信用卡持卡人进行网络套现、网络代还服务，非法经营数额超3亿元，非法获利500余万元。

无独有偶，今年1月初，会员人数超10万人，拥有各级代理2000多人，交易规模位列各类信用卡代还APP前茅的“99智能管家”，也同样遭遇被查封命运。

当时江苏东台警方出动90多名警力，分赴广东、湖北、山西、北京等地对犯罪嫌疑人进行抓捕，一举抓获犯罪嫌疑人56名，查明涉案资金超6亿元。

之前，已有多款信用卡代还APP被关停。

2019年11月，红极一时的“无忧生活”“金管家”“黑蚂蚁”“还吧”“进前”“金象代还”“卡之家”被关停；2019年12月，上海“叮咚智还”被清算注销；2020年5月，“九色优选”暂停全部代还业务；2020年6月，“超级管家APP”被曝光，遭致下架。

此外，“赚赚代还”“飞鹿代还”“卡小宝”“98卡管家”“银和家”“深圳智还”等，早已销声匿迹。

从2019年11月至今，市场上已有近20款代还APP被下架。众多红极一时的代还平台难以逃脱关停命运。

一位POS代理向时代周报记者透露：“代还平台随时面临被查封的风险，全行业都处在风雨飘摇的状态。”

受益于巨大消费金融市场，信用卡代还一度被认为拥有一片广阔的蓝海市场，为何如今变得如此落魄？

违规乱象丛生

实际上，信用卡代还已异化成循环消费贷款，蕴藏诸多风险。

“信用卡代还软件的还款原理很简单，就是利用信用卡剩余5%-10%的额度，通过模拟刷卡套现的方式，将剩余的额度循环刷进刷出。比如一张万元额度的信用卡，通过这种方式来回折腾个十多次，就可以完成账单。”一位知情人士向时代周报记者透露。

所谓信用卡套现，是指持卡人绕过银行正常的的提现手续，以POS机刷卡消费之名虚构交易，将信用额度内的资金以现金的方式取出，同时又不支付银行提现费用的行为。按《刑法》规定，信用卡套现情节严重的，涉嫌信用卡诈骗和非法经营罪。

受新冠肺炎疫情影响，银行信贷逾期金额也有所抬升，信用卡逾期增加，滋生了套现还款、信用卡代还需求。

信用卡代还也或暗藏个人信息泄露的风险。

2020年11月，一名用户举报称之使用“蚂蚁智还”代还软件后，信用卡被盗刷11万元。时代周报记者进一步了解到，用户在注册使用代还软件时，需上传身份证、银行卡信息，并绑定信用卡，输入银行卡密码等。一旦个人信息泄露，便给盗刷埋下隐患。

一名POS机代理商透露，代还平台之所以变得火热，是因为它在大肆抢夺银行的刷卡利润，“举个例子，用户在代还平台上刷20000元，机构就能获得700元的收益。但同时银行就会损失对应的取现手续费。”在他看来，套现行为只会让银行付出资金成本，却无法得到相应收益。

信用卡代还早已受到监管关注。2019年11月，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（下称《通知》）要求收单机构立即关停信用卡违规代还业务。

《通知》明确指出信用卡违规代还的特点：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

监管称，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应立即开展全面自查和整改工作。