消金公司推出“贷款冷静期”，是噱头还是利好？

2月24日，河南日报报道称，河南省金融业首推“贷款冷静期”，即河南中原消费金融股份有限公司（下称“中原消金”）针对用户推出的首次借款“7天无理由还款”服务。

根据中原消金总经理周文龙介绍，用户首次在该公司借款，前7天内提前还款，不需要支付任何费用（包括利息），但为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，该公司只给首次借款的用户提供一次“反悔”的机会。

对于上述举措，业内赞成者和反对者各持己见。赞成者认为，很多年轻人之所以早早背上巨额债务，或许只是因为一次借款后的“冲动消费”，但他们对金融产品缺乏基本的认知，中原消金推出的“贷款冷静期”相当于给客户提供了一次免费体验的机会，有助于引导客户适度理性消费，值得在全行业推广。

Mob研究院发布的2020中国消费金融行业研究报告显示，年轻人超前消费的意识和需求最为强烈，且消金用户多为三线及以下城市人群。从学历分布来看，专科及以下人群为借贷主力军，占比近七成，借贷加速渗透低学历人群。从收入水平来看，消金用户以1万元以下月收入人群为主，占比超过85%，月收入3千以下的群体借贷意愿强烈，且学生占比大幅提升。

河南省消费者协会投诉部主任李汉生在接受河南日报采访时就表示，金融业推出“7天无理由还款”，如同一个缓冲带、安全阀，既鼓励消费同时也避免非理性信贷、维护消费者的合法权益。

但也有业内人士认为，所谓的“贷款冷静期”只是消金公司的一次营销噱头。

消费金融行业研究专家苏筱芮分析称，从产品规则中可以看出，“消金公司的金融App、柚卡App、微信、小程序、支付宝生活号”是无理由还款的前提条件，且必须“首次获得额度”，有诸多附加条件。“这一方面贴合了“冷静期”的热点，在营销宣传上获得较好的关注度；另一方面则有利于公司获取新增用户，尤其对增强自营App的实力构成利好。”

苏筱芮指出，2020年，消金公司迎来“开闸期”，行业竞争不断加剧，且由于2020年网络小贷新规的收紧，外部实力玩家对消金牌照虎视眈眈，消费金融公司此举是一种居安思危，既能够在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌，也能够在流量平台的夹击中形成突围，为后续用户留存打下坚实根基。“此前，‘714高炮’等非法高利贷产品曾充斥借贷市场，使借款人深陷泥潭，持牌机构此举也能够为借款群体提供正规产品，避免借款群体遭遇“套路”。

此外，苏筱芮也坦言，中原消金这次“借势营销”可谓“相当划算”。“如果以1万本金，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，7天的利息也不超过50块钱，如果只借1千元，平台‘牺牲’的利益就更加有限。”

中原消金官网显示，该公司成立于2016年，由中原银行发起成立，是河南首家消金公司，注册资本20亿元。启信宝显示，该公司股东除了中原银行外，还包括华平亚洲金融投资有限公司，上海伊千网络信息技术有限公司，分别持股49.25%、42%、8.75%。

截至2020年6月末，中原消金放款181.18亿元，累计放款金额为722.93亿元；新增贷款12.36亿元，贷款余额为152.44亿元；新增客户数218.62万，累计为775.24万客户提供消费金融服务，实现营收入10.37亿元。