印度银行业：新兴挑战和前进

银行是经济的生命线，在激活和维持经济增长方面发挥催化作用，特别是在发展中国家和印度并不例外。然而，

在目前的交易所的银行制度面临着几个季度的重大挑战。如果没有快速和充分解决，这些挑战可能导致损失经济增长的机会，当经济增长开始升起势头。从某种意义上说，它对银行以及整个经济有影响。一个强大的银行系统是寻求增长的必要性之一

。“金融危机”在2008年，全球经济继续面临艰难的天气，印度经济和我们的银行体系并未免疫。恢复已经温和，有时是不均匀的。不同的司法管辖区继续受到财务疾病和宏观经济失衡的折磨。油价周围地缘政治风险和货币和商品价格走势的不均匀影响也对经济稳定构成了重大威胁。在先进经济体中的高度宽敞货币政策的寄托也在印度的新兴市场中创造了货币政策挑战

。为银行系统的挑战

）资产质量
虽然整体而言，银行体系仍然有弹性，资产质量持续存在持续的压力经济放缓。系统的总不良进展（GNPA）和净NPA（NNPA）的水平升高。根据3月15日在RBI收到的初步数据，而GNPA总的来说，总体上的4.45％，NNPA也攀升了高达2.36％。当孤立期待时，NPA比率不会出现非常令人痛苦;但是，如果我们将重组资产投资组合添加到GNPA号码，这令人愉快地升起。截至2015年3月底，该系统的强调资产率（Gross NPA +重组标准）为整个系统的总额为10.9％。遇险程度并不统一，跨银行团体，并对公共部门银行更加明显。截至2015年3月的PSBS总NPA为5.17％，而强调资产率位于13.2％，这比系统近230个BPS。它在此处还有
涉及全球金融稳定所作的观察IMF最近发布的报告。提到高度的企业杠杆率，该报告强调，印度总债务的36.9％处于危险之中，这是新兴经济体中最高的，而印度的银行只有7.9％的损失吸收缓冲区，其中最低的。虽然这些数字可能需要独立的验证，但无论这一点，它都强调了印度银行资产投资组合的相对
风险。你们都知道，RBI采取了各种措施来改善系统处理公司和金融机构遇险的能力。这包括发布“早日认识财务困境，迅速履行决议和公平恢复贷方的措施：在经济中振兴苦恼资产的框架，联合贷方论坛（JLF），纠正措施计划（CAP），“项目贷款的再融资”，B银行的销售的详细指南，并强调，强调需要早日认识到财务困境，并提出迅速循环，重组或恢复的步骤，从而确保贷方和投资者的利益
受到保护。我认为JLF框架的实施需要进一步改善地面的报告。我们收到了较大的贷款人的陈述，了解一些贷方的非合作。另一方面，较小的贷款人对他们扭曲的伴侣扭曲了他们的担忧。除非有感兴趣的各方之间有适当的协调，否则所有的复兴努力都可
能跌落。罗比已经给出了一条路线图，用于结束资产宽容的监管宽容，相应地，忍耐已经到了2015年3月31日结束。所有季度都有很多喧嚣，以扩展这种忍耐。我们在这个问题上的立场绝对清楚。我希望强调“重组”，这不一定是禁止的词。它是一项合法的金融活动，使世界各地致力于帮助借款人在短期问题上潮流，并在制度中保持经济价值。我不知道为什么不应该改组短期压力的贷款。我们所说的是，银行必须承认这个问题，承认该账户正面临压力，截至目前，预计将来会恢复。因此，当帐户变得令人满意并开始支付时，拨款并扭转它。保持拒绝模式并不帮助任何人特别是在一个互连的世界中，规则制定已成为全球性，并且公众审查所以具有公众审查。监管机构延长的任何宽容将由投资者/分析师社区折扣，同时评估银行的财
务状况。我已经提
出了银行资本的资本充足，我们的银行提高额外资本支持其业务的能力，并承认这一点关注并非完全错位，特别是对于公共部门的银行。由于资产质量恶化导致的更高的供应要求，踢出基于巴塞尔III资本规范的资本，所需的资本，因此需要更高的资本充足性，以涵盖基于风险的监督框架下的额外风险领域的资本，以及持续的增长在信用需求
中，前进。虽然目前，银行系统充分利用，挑战是一些银行的地平线。对于整个系统而言，CRAR一直在稳步下降，截至2015年3月底，其截至2014年3月底，它达到13.01％的12.70％。我们的担忧在去年的11.40％的11.40％进一步下降至11.44％的裂口较大。银行股票
，特别是PSB的差，也没有帮助，因为提高股权变得困难。即使是表现最佳的PSB犹豫不决，以利用市场增强其资本水平，Weerepsbs难以从市场上提高资源。业主突出的制约是满足PSB的资本需求，因此，表现不佳的银行面临着看着更新的迎接其资本需求的挑战。对盈利比（基于ROA和ROE）的单数强调可能无法捕捉银行表现的其他方面，也许可能会鼓励银行管理的短期盈利能力。然而，在没有进入这种方法的优点中，从监管立场中，如果他们不再足够举办他们的行为，我们认为这些不良的银行可能会在最低限度的资本监管门槛之下滑动。当然，如果越来越拓展，资产质量因增长率提高，则压力可能会略微减少，导致银行的保留收益更高。对所有银行的需要，更具体地说，就PSB而言，资本必须尽可能高效地保存和
利用.III）
您知道的LCR Frameworkas，流动性覆盖率（LCR）政权已踢在2015年1月1日起银行，最低要求60％以逐步的方式逐步增加至100％。LCR是高质量的液体资产（HQLA）与规定的总净现金流出的比率，以解决银行的短期流动性风险，银行需要在持续等于全网络的基础上维持HQLAS库存现金外出
。银行一直要求减少SLR，引入LCR框架的实施。在某种程度上，他们的要求有优点。SLR基本上与LCR相同的目的。然而，SLR在LCR框架下的流出和流入速率下，SLR不承担某些责任的流出率基于某些压力假设。目前，除了维持LCR 60％，银行必须维持21.5％的NDTL的SLR。向前推进，随着LCR要求逐渐增加，可能希望逐渐减少单反。目前，有一种特殊的分配，其中RBI允许银行估计高达7％的SLR朝向LCR（2％的MSF和5％在FARTCR下）。我们的监管部门抓住了这个问题，并采取适当措施解决这个问题的前
进问题，外汇
市场上有名未成年的外汇展览会有可能在国外大量借来的印度公司书中造成重大压力。除了影响外汇负债的偿还外，这种压力最终也会妨碍他们的偿还能力给国内贷款人。正是恰恰考虑了这一考虑，RBI一直在倡导对企业越来越多地减少债务的遏制而没有充分的风险缓
解。我们对银行书的监督突出了银行需要更强大的风险减缓政策由于未联合的外汇借款人的外汇风险。数据的不足进一步使对银行系统的这种曝光的影响评估复杂化。该银行已被告知对其政策/定价决策的风险，以及在他们自己之间分享这些暴露的信息的设计意味着。由于已经发出了监管指南，概述了对具有重要意外的外出外出暴露的实体的资本和拨款
要求，人力资源
问题不需要强调银行的人力资源问题。这是对PSB退休的十年，我相信那些工作的人已经感受到他们日常运营中经验丰富的手中的损失。虽然招聘将发生在初级水平，但在中间和高级将有一段虚拟真空吸尘一段时间。由于这一官员在将最高管理层转化为可行行动计划方面发挥了关键作用，因此缺乏对银行决策过程的不利影响。其中一些主要银行也造成了顶部长期领导地位的真空。所有银行，包括私营部门的银行都目睹了高磨损率，从而产生资源差距。一旦被新许可/可能被许可的银行开始招聘，该问题就会进一步加剧。因此，弥合资源差距和管理员工营业额是银行需要准备到地址的主
要挑战。银行需要不断加强员工的技能水平，以便保持可行和竞争力，并利用新的机会。银行人员需要适当地培训，以获得必要的技能，以更有效地履行工作。最大的挑战是以利率建立能力，这些速度与退休，偷猎和辞职的现有人才和技能丧失。培训举措必须确保银行的现有人才池能够始终与银行业的快速变化方式保持步伐。当然，在这些挑战中，银行向银行重放其组织简介并创建人力资源系统和流程最适合未来的人力资源系统和流程的挑战
也是优先部门贷款指南的修订
后的优先部门贷款指南上周发布。借给一些新的子行业，如可再生能源，社会基础设施和中等企业，现在将被视为优先部门贷款。还介绍了可交易优先级贷款证书（PSLC）的概念，这将使“赤字”银行能够从“盈余”银行购买这些证书，以
满足其目标。在某些子目标中也在调整调整，由此现在，银行现已要求逐步达到贷款的8％，以逐步的方式为MSES中的微型企业提供7.5％。这一直涉及为借款人提供最有需要的融资和最疏远的潜在财务。这可能可能会造成一些挑战，但我相信正确的规划，这些目标可以迅速而不是以后的
方式实现.VII）PMJDY和
EXTEMII必须恭维银行业以竭诚为PMJDY计划的成功而努力。数字为自己说话。打开了超过14.5亿卢比的账户。这导致问题 - 下一个？唯一的储蓄流量，虽然与直接效益转移的流量小，但对于初始推动来保持这些账户，在扩大生产性/基于需求的信用的同时，初步推动将是第二个重要步骤。ONUS在我们所有人身上，以确保通过允许账户失效来确保已被这么大的账户开放所呈现的机会窗口，而不会浪费。农民的信用吸收
能力可以通过在土地改革中或通过汇集SHG格式，通过巩固分散的土地融合来加强分散的土地。同样，客户也可以接受培训，以进行非农业活动。还必须通过金融扫盲和职业培训举措来补充努力提高信贷吸收能力。改善的金融扫盲将有助于灌注储蓄文化和投资习惯在客户之间，可以通过提供适当的小储蓄，投资和养老金产品来利用银
行利用。银行的主要挑战是管理银行记者模式有效。需要快速解决与基本分支机构的可行性，治理，现金管理，联系和监督有关的问题。如果在PMJDY运动下聚集的势头，必须逐步发展整个财务包容生态系统，如果在所有利益攸关方的全部福利中持续全球化的
全球化，制定的流行行动法
规正在越来越全球化，当然是某些国家自由裁量权。作为BCBS和FSB等标准设定机构的成员，我们致力于在我们的司法管辖区内实施这些规定。有一个过程审查各司法管辖区发布的监管指南，以确定遵守全球标准，未能坚持，这将使管辖权不符合标准。虽然我们参与了规定制造过程，并建议改进以保护国内经济的可行性利益，但通常我们必须遵守更大的框架。我将只给一个示例viz。大型曝光制度，RBI.IX的新SBL / GBL规范的咨询纸）技
术及其抗冲
击方法对您对PSB的使用相对更相关的问题，即在银行业。所有PSB现在都在CBS平台上，并开发了提供任何地方银行业务的能力。很少有人也开始为客户提供基本银行交易。但这只是因为技术效果而被利用，这只是涂抹表面。 PSB必须能够利用技术为建立数据仓库，然后能够进行数据挖掘和分析。目标应该是在各个层面使用有效决策的数据，包括产品定制，开发商业模式和交付渠道，方
案必须能够通过互联网和移动银行渠道为客户提供适当的产品。传统企业正在慢慢移动，电子商务是Gen-Next客户的首选选择。PSB前的挑战是高档他们的能力，培训他们的员工对新技术，从采用技术的可能性中受益，这些可能性可
以打开。对于银行的好处是目前在劳动力的年轻人招募。这位新一代员工是技术精明的，可以快速连接技术。必须赋予他们的进取意见，并建议银行可以重新进入其自身利益和客户的流程的方式。这将需要改变高级/最高管理层的思想集，如果PSBS必须有效竞争未来的私营部门同行，则必须发生这种情况。）处
理客户对银
行客户的公平保护一直是推力之一近来RBI的区域。正如您可能知道的那样，RBI根据全球最佳实践发布了客户权利的章程。“宪章”包括以下五个
权利：公平处理透明度的权利，公平和诚实地处理私人侵权诉讼，申诉补偿和薪酬的顾客权利政策，由IBA纳入所有银行的IBA和BCSBI共同编写。建议银行根据2015年7月31日之前的模型政策准备董事会批准的政策。RBI可能会审查银行框架的政策及其实施，作为我们在未来12-18个月内的监督评估的一部分
.XI）KYC / AML
顺应我现在转向另一个非常重要的问题，这对私营部门银行同样挑战那就是，这是遵守KYC / AML规范。银行业监管机构最近的大部分执法行动都是由于这些侵权行为。征求毫无戒心的客户的
假电子邮件实例征求毫无戒心的客户，向某些银行账户付款作为接收奖品或彩票奖金的前身国外，已经变得非常猖獗。令人惊讶的是，甚至受过良好受过良好受过良好教育的唯一的杀戮是牺牲品的牺牲品。虽然传播金融扫盲仍然是一个巨大的挑战，但银行不能避免在事件顺序中的责任。大多数这笔钱正在通过银行渠道转移，并且显然，KYC遵从性缺乏缺陷。金钱猜测是突出了客户对客户的风险分类和监测缺陷的另一个常见发
生。我正在强调这个问题，因为银行需要对不合规的监管狭窄/处罚的可能性敏感。一致的交易监测是必要的，以防止金钱。过去的一些银行已经被罚款，以遵守KYC / AML规范的缺陷，并致力于遵守FATF规范;我只能预防你的是，这种处罚的频率和严重程度将在未来上升
.Xii）资产负债
表管理转移过去几年我们目睹了推迟或延迟规定的增加倾向于发布较高净利润。可能，这段短期愿景也部分归因于CEO / CMDS获得的短期任期。必须易于理解，CEO / CMDS将来，但机构是永久实体。唯一可以延续他们的存在的东西是一个更强大和更健康的资产负债表。必须意识到解决问题的第一步是承认其存在。此后需要在地毯下扫过的问题，此后需要遇到四分之一的问题，随着中期的情况进一步复杂，不
仅可以增加资产负债表的力量，而且还可以更好地控制除了增加银行财务报表的可信度之外，纳税和PIDEND支付。虽然较低的净利润将使头条新闻为一两天，但相信我的救援长期投资者/分析师不会读到短期削突中。如果他们了解管理是真诚的修复资产负债表，他们将推动股票的估值，这将在长期帮助您。随着大多数银行的资本需求，保留的收益需要逐步增加
。一部分资产负债表管理行动，董事会/最高管理层必须主动呼吁其资产负债表的可能组成部分以及它们的形状希望资产负债表将来采取。最佳利用资本的目标必须必须考虑到不断发展的资产负债表管理策略。XIII）风险管理
在银行业务
中是不可避免的，因此，一个健全的风险管理框架是高效银行的创造石。风险管理有效地旨在平衡风险返回权衡，这是“最大化给定风险的回报”和“最小化给定回报的风险”。为整个人设立银行的风险胃口的责任是董事会和最高管理层。但是，在实践中，我们很少看到PSBS对客观风险胃口声明的阐述。如果您没有为银行运行的每种风险和整个银行的总风险胃口索取风险限制，您如何衡量和监测风险？我们必须了解风险管理对银行的成功不可或缺，因此，最高管理层应努力实现一项有效的风险管理框架，以便在不断变化的市场动态和监管处方。这些是对
银行业的挑战时间扇形但随着陈词滥调的谚语“每一朵云都有银色衬里”。银行业的未来领导人将是那些在早期确定这款银色衬里的人，并开始利用机会的必要步骤。来自新银行的即将发生的竞争和在PMJDY计划下开设的大量新账户是两个实例，即容易思考可能变成机会的挑战。除此之外，银行由于该国金融体系的关键参与者也承担了支持经济增长的责任，一旦经济循环转向有利。银行必须通过培养更健康的资产负债表来准备满足此责任。