说个恐怖的事，如果没有国家补贴，有些省份连养老金都发不出。
近几年全国 31个省市自治区中（除港澳台），财政有盈余的寥寥无几，大部分省市都是亏损，尤其是东北三省，常年倒数。
这也容易理解。
北京、广东、上海、江苏等地区，经济发展好，集中了大量年轻劳动力，年轻人一多，交的养老金就多，有盈余也很正常。
而以东北三省为代表的其他地方，资源枯竭、工业没落，大量人口南下或北上，老龄化严重，自然就入不敷出。
而东北的现状，很可能就是未来全中国的普遍现象。
目前国人平均寿命 77岁，北京、上海等地早就超过了80岁，这个数还在往上涨。
预计 5 年后，也就是 2025年，我国 60岁以上的人口将突破 3 亿。
这是什么概念？就是未来你走在大街上，放眼望去全是老头老太太。
这么多老人谁来养？
很多人觉得，咱们现在交的养老金，是给未来的自己养老。其实不然，我国养老金采用的是现收现付制。
也就是说，咱们交的钱，要拿来给当代老人发养老金。
现阶段平均下来是 3 个年轻人养 1 个老人，所以现在的老人的退休待遇还是挺不错的。
比如我大舅从学校退休后，每月能拿到小一万的退休金，比普通一个小年轻的工资高多了。
而据官方预测，二三十年后咱们退休时，1 个年轻人就要养 1 个老人，养老基金面临巨大的挑战。
近几年延迟退休搞得如火如荼，其实就是为了让大家多上几年班，少拿几年养老金，给国家养老体系减减压。
说起老龄化，日本是个典型。
去日本旅游过的人都知道，当地计程车司机，酒店服务员，交通指挥等，很多都是白发苍苍的老人。
有人说日本人真可怜，过了 70 岁还要工作...我反而不这么看！
随着延迟退休的实施，咱们 65 岁退休是板上钉钉，甚至可能会更晚。如果我老了能找到个工作养活自己，不坐吃山空，就已经很幸福了。
人最可怕的不是工作，而是老了手里没钱，一身病又没有工作的机会，这才是最绝望的。
老，是一件必然发生的事，谁也逃不掉。
你以为还早，其实一眨眼几十年过去了，一眨眼孩子长大了，一下子小王就变成了老王。
前段时间，我写了好几篇关于养老金的文章，有人就说“还早呢，又来骗我存养老金”，但在从投票中，我发现了大家真是口是心非。
我设置的问题是：未来你打算如何养老？
可以看到，大部分人还是想为自己的养老做打算的。其中：
24%的人，只交了国家养老金。
6%的人，指望养儿防老。
70%的人，会提前存钱或补充商业养老险。
1、国家养老
上个月延迟退休新政出来的时候，网上一片吐槽。但老实说，我个人相当淡定。
因为我很清楚，不管它延不延迟，国家养老金都远不足以满足我的养老需求。
社保养老的机制本质就是：保护绝大多数低收入劳动者，限制高收入人群的利益。
说白了，就是财富的再分配，劫富济贫。
在《养老金巨额亏空！你交的钱都去哪儿了》中我也算过：
即使你从20几岁干到60岁，工作30几年，薪资每年稳定涨5%，没有提前退休。你以后领到的退休金，也够不着到时候的社会平均工资。
2、养儿防老
从数据可以看到，指望养儿防老的人，真心是少数。
之前我们团队就服务过一个家庭，母亲67岁，想给 35 岁的儿子孙子买保险。
沟通后才发现，这位老母亲除了要给儿子带娃，还要用自己养老钱补贴儿子家用，真是可怜天下父母心。
关于养儿防老，还有个经典的搞笑段子。说一个儿媳妇被问及为何如此孝顺公爹，对方激动地说：
我养头猪一年卖几千块，公爹每月的养老金就能几千，一年领好几万。养爹比养猪强，我要好好孝顺他，让他多活几年。
这个段子年轻人估计只当个笑话，但中老年却是笑中带泪。
如果老了，没有储蓄，又没有工作，有几个子女真的会每月给父母几千块呢？
3、存钱养老
最近网上有个热搜视频：上海一对老年夫妇，几十年从不做饭，坚持在外面吃，感情非常好。
这种神仙生活谁不想要？不过我掐指一算，每天光吃饭就得 100块，还有看病，水电网费，日常花销呢？
假如 65岁退休，活到 85岁，20年吃穿用度下来...怎么着也得准备个小一两百万吧！这还不算大病的费用。
想了想，我还是乖乖搬砖吧。
还有个更刺激我的事：抱团养老。
这个起源于东方卫视的一档真人秀《乘风破浪的家》，五位老年好姐妹为了找到一个退休后的养老居所，特意从四川来到了云南。
找了一处山清水秀的地方，改造房子、买菜养鸡、跳舞遛弯....过起了惬意的退休生活。
看得我跃跃欲试，但摸了摸自己的钱包，我就怂了。
事实上，这种抱团养老的方式，散伙了一批又一批！
因为几块钱的买菜钱扯皮，不同的卫生习惯吵架，各种矛盾和争端...很容易一拍两散。
说到底，足够宽裕的资金储备，才可以撑起体面的养老，否则迎接你的就是一地鸡毛。
储蓄存钱，对中国人来说并不陌生，但很多人兜兜转转、永远都存不下钱。
比如一有钱就立即投入到股票、基金里，等着钱生钱。而股市里七亏二平一赚，摸爬滚打好几年下来，不亏本已是万幸。
也有人一有钱就想去买楼，过去几年还行，但现在看全国各地的调控形势，一旦看不清形势，踏空的风险越来越高。
为养老做储蓄，我一直强调两点：
第一个，钱的储蓄
越是成熟的人越明白，人生之路并非一马平川，有波峰就有波谷，起起伏伏。年轻时为养老储蓄，或许才能拉平这人生的起伏。
而且存养老金的时间，越早越好。之前我也算过，你打算在 65 岁退休时有 200 万，按照 3.5% 的复利利率计算：
如果从 30 岁开始存，就要存 60 万
如果从 40 岁开始存，就需要存85 万
如果从 50 岁开始存，就需要存 125 万
这笔钱存在哪里？
银行我是不存的，因为银行理财现在都不保底了，之前工行等多家银行理财就在频繁暴雷。
还有银行大额存单，存个几十万还能做到 4个点，但最多存个三五年，在利率下行的大趋势下，以后多少谁也说保证不了，国债也一样。
如果真想做中长期储蓄，我一直和大家说的是：年金、增额终身寿险。
原因很简单：强制储蓄、极其安全、稳定几十年复利，持续一辈子现金流，部分产品还能灵活存取。
第二个，能力的储蓄
说白了就是努力工作，你始终要明白一个真理：普通人很难靠投资理财实现财务自由。
比如你有10万，投资收益率30%，你也只有13万。
如果有100万，同样收益率30%，就能有130万，基数大了，收益率才有意义。
没钱的时候，与其每天挖空心思去研究各种投资方式，不如好好耕耘一份有价值的工作，带来的收入提升可能远超你的投资。
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有些朋友扫码加了我助理小麦的微信，却一直不说话。我猜测，可能是当时看了文章有所触动，但过了一会儿就去忙别的事情了就忘了。
其实我很理解。因为保障理财规划，看起来就是一个重要不紧急的事儿，好像今天不做，明天不做也没有任何影响。
但我们永远都不知道疾病和意外风险哪个先来，如果你认为保障是件重要的事，何不早日规划呢？
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