未来的重疾险：一站式按需定制的时代已至

重疾新旧定义切换背后，行业重疾险产品的升级换代接踵而至。

但于重疾险产品而言，比简单的升级迭代更重要的是，未来的重疾险将走向何方？

重疾新定义时代下，无论从消费端还是产品端，重疾险都将迎来新的挑战。从同质化的产品和无差异的推广到消费者保险意识的觉醒和自主购买时代的来临，都是重疾险面临的新的行业语境。目前的市场现状是，已经有2亿人投保了重疾险，国内重疾险市场已经完成了从0到1的跨越。

那么，重疾险如何从1跨越到2？

有三个关键词可以回答，贯穿消费端到产品端，即消费者需求、定制和一站式。

《今日保》梳理近期行业新款重疾险产品，发现目前重疾险市场竞争日益激烈，从当前已上线的新重疾产品来看，提升保障、降低价格以及附加健康管理服务是主流产品普遍采用的升级路径。近日，《今日保》观察到一款目前重疾险新规则上线之后改革力度最大的一款重疾险产品之一，新一代定制化重疾险产品友邦“友如意”系列。

友邦人寿CEO张晓宇在近日的一则采访中曾公开表示，重疾新规时代下的重疾险发展，将更趋于个性化定制与差异化服务。尤其在重疾险保单核心保障不断升级的基础上，通过提供差异化的重疾专案管理服务，切实解决用户的后顾之忧，将成为重疾险创新的一大重要方向。

近日，《今日保》亦走访了友邦人寿的产品、服务、营销各部门，试图一探这个重疾新旧定义更迭背后改革力度最大的产品是如何落地的，更重要的是，透过这款产品，可以一探重疾险的未来之路。

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吹响号角：两个月大刀阔斧重塑重疾险产品

新规之下，重疾险市场产品竞争日益白热化。而重疾险实现由1到2的跨越重点在于三个关键词。首先是消费者需求，行业背景和时代的浪潮首先唤醒了消费者保险意识的觉醒，客户认知程度从被动获得走向了数智化时代下的消费者主权时代，如何做出符合时代、符合消费者需求的产品和解决方案是未来重疾险的首要方向；

第二个关键词是定制，定制并非简单的DIY和碎片化，定制背后的含义有两层，一是如何配合需求，科学地按需定制重疾保障，理解客户的真实需求；二是通过科学化、专业化的理解，配合产品、服务来提供定制化的解决方案。

第三个关键词是一站式，产品+服务的体系一直是保险产品创新的方向，但如何做到真正的一站式，如何高效地整合产品和服务的链条，而不是碎片化的堆积，围绕产品和服务打造更大的生态圈，才是重疾险产品创新的题中之义。

纵观各家大公司推出的新版产品，友邦保险的“友如意”系列被市场认为是推动了重疾险千人千面的模块化发展的一款产品。

从本质属性来看，“友如意”系列已经不太像一款单一的保险产品了，更像是一个一站式的健康管理方案。国盛证券对其的评价是，“打造了核心保障+个性化配置组合的形式，跳脱了传统重疾组合及比价模式”。

在友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒看来，“这一次，友邦并未选择一般形式上的小修小补，而是选择了大刀阔斧的重塑重疾险产品体系。”陈恒此次负责“友如意”系列产品的开发，亦是不同寻常的产品开发过程。

“这款产品大概在2个月内上线了9个产品，时间非常紧迫，所以我们也打破了一般产品的开发流程，为这款产品专门跨部门组织了各项专题的分支‘突击队’，这个‘突击队’里，有的专门负责产品的经验分析，有的专门组织产品服务的创新，有的为实现系统支持的难点重点攻关，争分夺秒攻克各个‘关隘’。各部门创造新方法和新流程来配合新产品的开发和上线准备，用‘新工具’创造新产品。”

从产品开发伊始，陈恒和团队就一直在思考“未来的重疾险”这一命题。采取简单“小修小补”式更新产品无疑可以缩短开发时间，但这将导致产品的创新不足，严重影响产品未来的竞争力。重疾产品的市场竞争非常激烈，如果不进行架构层面的升级，不足以应对未来的挑战。

站在消费端，陈恒团队还组织了产品的外部“高级顾问”团队，让一线的优秀营销员参与进来，从客户视角来看待产品的各项利益与服务。

为了更符合客户的全程健康保障需求，友邦产品部与大健康管理部、客户管理部紧密合作，在“友如意”产品的设计中就融入了健康管理服务，以实现产品和服务更加紧密的结合。例如，此次“友如意”产品的推出创新结合了友邦“健康友行”4.0版本的 “天天向上”保额递增计划，客户完成每日步数打卡，最高可享受50%的保额增长。

两个月的时间，突击队高效地完成了任务，“友如意”系列也如期上线，好评频频。陈恒表示，“‘友如意’系列从根本上改变了产品的思路，针对大众市场的产品尽量做到了保障更全，从千人一面到千人千面，试着走通了一条定制化的道路”。

“友如意”产品系列中，客户可根据个人或家庭的实际需求，在核心保障的基础上进行个性化配置选择，从而实现专属保障方案的灵活定制。其中，核心保障集重症、全残、身故三大保障功能于一体。在核心保障之外，客户可以灵活选择多样化的保障利益。在轻、中症赔付方面，客户可自由选择轻症最高达30%、中症最高达60%的不同比例单次赔付金额，前后两次赔付无间隔期，真正实现按需配置、自由组合。此外，轻、中症最高赔付次数可分别达到5次，累计赔付最高达10次，并且轻、中症之间赔付互不排斥。通过个性化配置，客户还可享受重症及恶性肿瘤多次赔付、轻中症保费豁免、投保人及其配偶重症/全残/身故豁免等特定保障功能。

针对富裕家庭和高净值群体，友邦则开发了目前市场上首款针对高净值群体的重大疾病保险产品——《友邦传世如意重大疾病保险》，保额达百万以上，聚焦威胁高净值人士“经济生命”的核心风险，抵御收入损失风险，延续经济生命。该产品刷新友邦产品的一般免体检限额，最高免体检保额高达200万元，让高额投保更加便捷；同时，这款产品采用高净值人群专属定价费率，放大资金杠杆效用，让资金运用更高效；

通过在保障内容、保障期限、保障额度等方面的模块化设计，友邦“友如意”系列的首批产品包含近两千种组合模式，覆盖儿童、成人及高净值人群，为客户构筑起灵活周全的疾病防护网。

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扬帆起航：模块化定制产品+一站式创新服务

“友如意”的产品体系中，保障、期限和赔付并非全部。在友邦人寿产品营销与推动部负责人刘宛音看来，友如意系列的“定制重疾”的概念，绝不是将保障碎片化，而是延续了友邦在重疾产品系列中完整的4D理念：包含了长度、宽度、深度、延展度的考量，核心保障包含了重疾，全残，身故的终身保障，多次给付可选，可选保障模块化设计，实现了保障利益、保额、期限等个性定制。除此之外，还延续了“全程健康友保障”的理念，为客户提供一站式的健康管理服务。

配合“友如意”系列产品的推出，友邦同步上线“如意愈从容”重疾专案管理服务，依托专门打造的拥有医学及护理背景的自有专属服务团队，切实保障客户在罹患重疾时能够获得及时、有效、高质量的帮助。从疑似、就诊、到预后，重疾专案经理将全程陪伴重疾客户，不仅专注提升客户就医效率，更关注治疗及康复效果。

无疑，保险与大健康产业的深度融合已成为趋势。一直深耕服务产品化的友邦人寿大健康管理部负责人储飞晴深有感悟，在她看来，“大健康领域将给保险产业带来深远的影响，保险已经不再是单纯的保险保障的单一概念，保险与服务的融合，赋予保险产品更丰富的内涵和功能。同时，保险公司在大健康整个生态圈中也从‘支付方’升级为‘支付方+服务提供方’”。

储飞晴分析，“对于友邦而言，服务绝不是头痛医头、脚痛医脚的碎片化堆砌，而是串联起来的能够服务客户全程的整合式服务。以友邦的‘如意愈从容’重疾专案管理为例，在服务客户的团队中，会有一个专案经理的角色，从客户治疗的前、中、后期，全程跟踪180天，为客户提供全面、专业和安心的服务。” 优质资源加上自建团队的品质服务这两大核心能力，使得友邦能够差异化地打造和创新健康管理服务。而持续不断地推进服务产品化、服务品牌化、服务多元化、服务品质化则是友邦在大健康管理方面的未来举措。

值得关注的是，与友邦的划时代重疾产品“友如意”同步焕新的还有友邦“健康友行”app的全新升级。友邦人寿客户管理部负责人唐歆云介绍称，4.0版本的“健康友行”app除了结合产品创新设计 “天天向上”保额递增计划之外，更从一个专注于帮助客户养成健康习惯的App升级为一个为客户提供一站式健康医疗全旅程服务的平台，全面覆盖健康管理前、中、后三个阶段，不仅见证客户健康习惯的养成，更陪伴客户进行医疗协助和康复管理。在服务对象方面，“‘健康友行’从专注服务健康保险相关产品的客户，拓展到服务从2月1日起所有的新客户，同时提供了一套全新的会员体系来促进客户对于健康和医疗的关注。” 唐歆云介绍道。

透过友邦重磅推出的“友如意”重疾产品系列和与之相配合的一站式的健康管理体系与服务，可以看到未来重疾险的创新方向所在。产品创新的方向早已是“保险+服务”的内核，从单一产品到多元化的产品，到满足客户全生命周期、全流程的需求，或是重疾险真正的未来之路。而保险公司要做的，是加强产业链的延伸——将重疾险产品创新和健康管理产业相互融合，才是最重要的发展趋势。

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后记：重疾险的未来

重疾险在多年发展后已现增长疲态，背后有保障不足、产品同质、竞争策略集中等原因，重疾险市场的竞争格局越来激烈，依靠单一产品打遍天下已经很难走得通，预计提升保障杠杆、匹配客户需求差异化设计责任、加快创新特色保障等将是未来产品竞争和升级方向，友邦的新一代重疾产品系列也给重疾险的未来探了一条路。

未来，重疾险的核心竞争力是能否加强产业链延伸，提供更全面和多元的健康管理与健康保障相结合的综合服务。

无论是保险+服务，还是保险+大健康，都不是空中楼阁，而是日积月累、水滴石穿。保险+的内容涵盖范围很广，包括“科技服务”、“医疗服务”、“养老服务”等等，但真正的护城河绝非花样百出，而是静水流深，“坚持做难而正确的事”。

重疾险的创新，未来可期。

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