检出率对人身险影响深远

“对保险公司而言，保险客户的新痛点是肺结节健康管理风险。”北京远健健康管理有限公司董事长王占山在中国银行(601988,股吧)保险报学习频道主办的“牛气2021新春第一课”上这样说。肺结节不一定会发展为肺癌，但是确实有可能发展为肺癌。近年来，肺结节的发生率提升，这是很多因素导致的，但和诊断技术的进步关系密切，这种诊断技术主要是指低剂量螺旋CT的广泛应用。诊断技术的进步使得疾病检出率提高，而检出率的提高对人身险会带来深远的影响。

最新的重疾定义将Ⅰ期甲状腺癌从重度恶性肿瘤中剔除，纳入轻症范畴，最高赔付保额的30%。这沿用了国外的做法，目的是让被保险人的保障和损失更为匹配。在55岁以内的甲状腺癌理赔案件中，Ⅰ期比例高达95%。其手术费加上其他治疗费，总体费用在2万元左右。而且，复发率非常低。

甲状腺癌是最近几年才出现在人们的视野中的，之前人们很少关注它。这和诊断技术的进步关系密切。

对甲状腺癌最关注的是保险公司。因为近年来，在保险领域，发生率增长速度最快的病种是甲状腺癌。在理赔榜上，甲状腺癌几乎一直居于第一位。很多保险公司的甲状腺癌的理赔率甚至超过了社会上公布的该疾病的发生率。

和其他恶性肿瘤相比，甲状腺癌并不那么可怕。大约七八年前，我开会时坐在一位中国医学科学院肿瘤医院专家的旁边，他说他主要从事甲状腺癌的治疗。我问他甲状腺癌的五年生存率，他回答说，一般针对这种疾病都说十年生存率，十年生存率很高，从业20年来，他所治疗过的患者，几乎没有一位是因为甲状腺癌去世的。近几年，身边陆陆续续有一些人因为甲状腺癌求医，预后都很好，花费也都比较低。手术费用一般在5000元左右，加上后期治疗，2万元治疗费是个很靠谱的数字。

甲状腺癌是一种惰性肿瘤，其进展速度缓慢，且极少发生远端转移，因此，在早期检测技术不发达的时代，临床症状明显的病例非常少。但是，随着诊断技术的进步，超声和细针穿刺活检的快速发展，甲状腺癌的检出率明显增长。所以，甲状腺癌的发生率上升背后，其实是诊断技术进步造成的检出率的上升。

此外，低剂量螺旋CT的广泛使用也使得早期肺癌的检出率上升，乳腺超声和钼靶摄片使得乳腺癌检出率上升。

早期恶性肿瘤检出率上升对人身险将产生长远而深刻的影响，但未来如何发展却存在着更多的不确定性。恶性肿瘤早期检出率提高，晚期检出相对会减少，预计总体上将使恶性肿瘤诊断数量增加，这会导致重疾险的赔付增加。早诊断意味着早治疗，早治疗意味着死亡率降低，这将使寿险赔付的时点延迟。但是，对于年金类保险来说，将意味着数量增加。同时增加的还有长期护理保险的赔付。在医疗险方面，各方说法不一。有的认为，早发现和早治疗可以减少医疗支出，从而导致医疗保险的赔付减少；但也有人认为诊断技术进步是医疗通胀的原因之一，医疗险赔付将会增加。

所谓医疗通胀，就是医疗技术的发展日新月异，其探索的目标是提高医学诊疗质量，几乎没有一种新技术是为了让医学诊疗的成本降低而开始研发的。新技术产生以后，旧技术会被逐渐抛弃，新技术会逐渐替代原有技术。大多数情况下，医疗成本不会下降，甚至会大幅提升。

除了目前已经广泛应用的检测手段之外，尖端的、还没有广泛应用的检测技术也会给未来人身保险的发展带来深远影响。比如，液体活检技术能检测出刚刚发生癌变但尚未形成病灶之前的状态，让被检测者做到未病先知；基因检测技术的发展，有可能预测出某种重大疾病的发生概率。如果保险公司充分利用这些技术，会大大减少重疾险的理赔；而如果投保人利用这些技术，保险公司面临的逆选择风险会大大增加。