作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
最近，又有一款惠民保险火了，猫友问的也多，它就是杭州的西湖益联保。
继去年惠民保险井喷后，今年还是陆续有城市推出惠民保险。
细心的朋友会发现，很多城市已经不止一款惠民保险在销售了。
比如今天要聊的杭州，之前已经推出了民惠保和杭州市民保两款产品。
其中，民惠保还几乎和西湖益联保同步投保中，既然都是政府背书的惠民保险，为什么要打擂台呢？
猫妹把杭州的三款惠民保险做了个横向对比，老规矩，先上图。
先主要说一下大家问的比较多的西湖益联保。
它和其他惠民保险的特点一样，就是门槛低，不限年龄、职业、既往病史和健康状况，只要有杭州的医保，就可以投保。
它的保障内容主要有4部分：
?生病住院或者因恶性肿瘤等特定疾病门诊治疗，医保内需个人自付的部分，超过杭州基本医疗保险大病起付线（7500元或1.3万元或2.5万元），益联保就可以报销80%，上限120万。
?生病住院或者因恶性肿瘤等特定疾病门诊治疗，医保外的药品费、材料费，本身医保一点也不报，需全部自付。
?28种创新药品费、耗材费（大部分都是治疗癌症的），扣除1万免赔额后，益联保报销60%，上限50万。
?3种罕见病专项药品费，扣除1万免赔额后，益联保可以报销60%，上限10万。
这3种罕见病专项药品分别是：
●治疗脊髓性肌萎缩症（简称SMA）其专属特效药诺西那生钠注射液（渤健）；
●治疗黏多糖贮积症IVA型其专属特效药唯铭赞（BioMarin制药-依洛硫酸酯酶α注射液）；
●治疗法布雷病（α-半乳糖苷酶A缺乏症）长期酶替代治疗专属特效药瑞普佳（武田-阿加糖酶α）。
总的来看，益联保的保障还是很全面的，相比另外两款产品有绝对的优势，可以报销自费药和罕见病药品费，而另外两款都没有。
另外，它还可以用医保卡个人账户里的余额来付保费，理赔时也支持医保直付，不需要再拿着资料找保险公司，和医保深度绑定，算是真正意义上的惠民保险。
2020年年底广州推出的的穗岁康也是如此《可医保直付，门急诊也报，真正意义上的惠民保来了！》。
而且，它还不限既往症，有既往症不仅可以投保，还可以报销，但另外两款则约定了几种重大既往症，癌症等疾病，如果投保前已经得了，虽然也可以投保，但因此产生的医疗费是不报销的。
当然，保费也要比另外两款高很多，每人每年要150元，不过还是很便宜了。
所以，建议杭州的朋友，如果要买惠民保险的话，首选益联保。
很多猫友来咨询惠民保险的时候，常会说，政府出的那款保险怎么样？
其实，惠民保险并不是政府出的，只是政府指导它的定价（不能太贵，要让老百姓(603883,股吧)买的起），指导它的保障内容（不能有太多门槛，保障能兜底）等，而最终承保的，还是保险公司，本质上它还是商业保险。
（西湖益联保官微介绍）
既然是商业行为，那就有竞争关系，A保险公司可以在政府的指导下推出一款惠民保险，B保险公司也可以，这才出现了很多城市存在多款惠民保险的现象。
其实，大部分的惠民保险，都很像我们常说的百万医疗险，但细节上差别又很大：
①保障内容不如百万医疗险
百万医疗险基本上不限医保范围，自费药、自费项目也可以报销，而且报销上限更高，免赔额低（一般医疗1万，重疾0免赔），报销比例能达到100%。
而大部分的惠民保险仅限医保范围，免赔额通常是2万，报销比例也一般。
益联保尽管进步了很多，但报销比例依然只有60%-80%。
还有它的罕见病药品费，报销上限才10万。
光看那几个药名可能没什么概念，但是因为这是罕见病的药，得病的人极其少，药厂的研发费用分摊到每个用药者身上，就会很贵。
比如诺西那生钠注射液，在美国为12.5万美元一剂，折合人民币87万元左右，10万的报销额度只能是杯水车薪。
而百万医疗险的头部产品，尊享e生2021，专门给了罕见病600万的报销额度。
其他的百万医疗险，也可以享受一般医疗的额度，200万或者300万。
②稳定性不如百万医疗险
医疗险都是短期的，需要每年续保。
如果产品停售了，那么就不能续保了，保障就要断掉。
惠民保一般没有什么门槛，会吸引很多非健康体，可能刚投保就要拿理赔金的。
而且保费也极其便宜，再加上它是商业保险，政府没给什么补贴，能不能覆盖它的成本，持续稳定的运作下去，就是个问题。
而百万医疗险有很严格的健康门槛和年龄门槛，因不同年龄段的发病率不同，保费也有所区别，这样就更容易持续盈利，一直有动力做下去。
所以建议大家年龄符合，身体也没什么大碍，还是优先选择百万医疗险。
本身保费也不是很贵，像30岁的人，投保超越保2020标准版，也不过200多块钱，益联保则也要150块了，左右差不了几十块钱，真不如去投保超越保2020标准版，获得更好的保障。
而一些年龄偏大（70岁以上），身体异常比较多，买不了百万医疗险，再去退而求其次买这种惠民保险，起码有个兜底的。
虽然惠民保险有政府背书的光环，但它依然是商业保险，大家还是要以平常心去看待，横向比较后，优中选优。
撰文| 来自北方
头图| Ritomm
排版| 长颈鹿
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