美国现金贷巨头曲线进入中国放贷

美国一家现金贷巨头通过技术合作的方式曲线进入中国小额贷款市场。

开甲君注意到，美国知名现金贷巨头易诺华（Enova）国际几年前已经悄悄进入中国现金贷市场，其合作方则是重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司和重庆小雨点小额贷款有限公司。这两家公司都属于香港国盛金融服务集团。

美现金贷巨头曲线进军内地

易诺华（Enova）国际公司 (NYSE:ENVA)是美国的一家互联网贷款巨头，总部位于芝加哥，成立于2011年，2014年从Cash America旗下独立出来，从事线上贷款业务。易诺华（Enova）拥有1549名员工，贷款业务遍及美国、巴西、英国、澳大利亚，业务范围也从现金贷扩展到中小企业贷。

截至2020年12月31日，易诺华（Enova）国际完成了超过5320万笔客户交易。2018年-2020年，易诺华分别实现营业收入9.73亿美元、11.75亿美元、10.84亿美元，净利润分别为0.70亿美元、0.36亿美元、3.78亿美元。

2016年，易诺华国际和重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司合作推出了一款针对工薪阶层的纯信用贷款“有薪易”，“有薪易”的产品介绍显示，其使用的这套成熟的在线信用贷款系统，通过欧美最严格审核的系统，将贷款申请压缩到十几秒钟。

公开资料显示，重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司（简称“捷贷”），由香港国盛金融服务集团有限公司全额投资，于2011年6月注册，注册资本1.5亿元。

根据捷贷的经营范围，该公司只能在重庆市范围内开展各项线下贷款。而“有薪易”则是线上贷款，并不在捷贷的经营范围之内。

不过，同一年，捷贷的兄弟公司——重庆小雨点小额贷款有限公司—也注册成立。

官方网站介绍显示，重庆小雨点小额贷款有限公司成立于2015年12月，于2016年6月获批网络小贷牌照，注册实缴资本3亿美元。

小雨点的团队资历很强，大部分具有律师、投行、银行从业经历，尤其值得注意的是，其高管团队中有2人来自Enova。一个是前CEO林坚诺，在美国芝加哥（Enova国际总部）拿到物理学博士学位，2009年加入Enova，先后担任商业分析高级助理，风险分析高级主管，负责带领团队进行产品设计、风险分析等。

2016年8月22日，林坚诺担任小雨点CEO；2020年9月起，林坚诺不再担任小雨点的CEO职位，目前仅担任公司董事。接替他的是原海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国。

在过去四年里，“易诺华”系出身的林坚诺主导了小雨点的产品和风控体系的搭建；小雨点的发展历程也基本类似易诺华，从线上现金贷起步，随后进入中小企业贷。但是，中国剧烈变动的监管和市场环境，却远远超过美国，“易诺华”的经验或许并不足以应对中国市场不断涌现出的各种新问题。林坚诺辞去CEO职位部分反映了，小雨点需要一位更加熟悉中国市场的本土派领袖。

过去几年小雨点的业务挫折也说明了这一点。企查查显示，重庆小雨点小额贷款有限公司涉及的司法案件高达35027起，其中已判决的案件超13000起，立案6836起，立案数量超13900起。

小雨点官网披露，截至2020年8月，公司累计放款近100亿元，服务用户超100万。如此庞大的诉讼案件数量和小鱼点的放款规模相比，有点惊人。可以做个简单的比较，中国消费金融领域昔日龙头捷信消费金融有限公司仅2020年的贷款规模就超过300亿元，2018年更是超过千亿。截至目前，捷信消金涉及的司法案件数量也才26488起。

从小雨点起诉案件看，其发放的现金贷借款金额从数千元到数万元不等，年化利率大多在23%-24%之间。小雨点在诉讼中全部要求逾期借款人按24%的年化利率支付剩余本金的利息。但法院未支持小雨点的利率计算方式，而是按照小雨点公司起诉时的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算（也就是4倍LPR），超过部分不予支持。

由此可见，法院确认，小雨点现金贷属于民间借贷范畴，应遵守最高法规定的4倍LPR的利率上限。

小雨点起诉逾期借款人案例一

小雨点起诉逾期借款人案例二

小雨点高管中另一位具有Enova任职背景的是首席创新官朴圣浩，他在芝加哥大学读完硕士，于2011年加入Enova，负责反欺诈、反洗钱项目，并作为风控反欺诈负责人帮助公司成功上市。

由于无法查阅香港国盛金融服务集团的股东构成，我们不清楚易诺华是否在该公司持有股份，但很明显，在小雨点过去几年的网络贷款业务中，易诺华国际是重要的技术提供方。

APP过度索取个人信息

小编下载了小雨点闪贷APP，安装后进行注册时发现，小雨点的信息授权协议对用户的个人信息存在过度索取。除了个人基本信息外，该软件还要求有权收集并储存“面部特征、声音、短信内容、通话记录、通讯录、住房情况、财产情况、公积金、社保、支付宝”等大量个人隐私信息。

然而，3月22日，四部门联合印发了《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，明确要求各类APP不得过度索取个人信息，其中网络借贷类可以收集的必要个人信息为：注册用户移动电话号码；借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。

小雨点闪贷APP主页显示，其闪贷额度为1000-20万元之间，其中自主支付类贷款上限为5万，线下合作的教育、医美消费额度上限9万元；借款期限3个月-24个月，年化利率不超过24%。

不过，小编尝试申请闪贷额度时，页面提示“闪贷额度已领取光，推荐您更高额度的优选贷”。

那么，什么是“优选贷”呢？

导流超市8家机构均无资质

小雨点“优选贷”是一个贷款超市。小雨点的协议显示，其贷款推荐服务由合作方深圳华策辉弘科技有限公司提供。

企查查显示，华策数科Smart Decision（深圳华策辉弘科技有限公司）于2007年在深圳成立，注册资本1300万港元，实缴资本40万港元，其控股股东为香港的科弘科技有限公司。

官网显示，深圳华策数科为中信银行(601998,股吧)、广发银行、招商银行(600036,股吧)、中国移动等企业设计国内早期的信用评分模型、客户关系管理系统等，并与TransUnion, Moodys,周大福、顺丰速运等多个领域的头部企业开展合作。

2020年的一篇报道称，华策数科与重庆小雨点同属国盛金服集团。

因此，小雨点“优选贷”可以说是左手倒右手式导流。目前，“优选贷”里面有8家机构。不过，这8家机构并非直接的贷款机构，他们同样是贷款超市（或导流机构），换句话说，他们不过是流量贩子，将小雨点挑选过的“垃圾流量”倒手卖给其它有需求的贷款机构。

我们来看一下这些导流机构的具体情况。

第一家是“信用花花”，主页面没有提供注册协议和隐私协议，输入手机号后，好家伙，直接弹出窗口询问是否要安装“信用花花”APP。小编安装完成后，点击后屏幕跳出提示，“未受信任的企业级开发者，在信任该开发者之前，该企业APP不可使用”。

这意味着，“信用花花”没有在苹果手机应用商店上架。小编在手机里取消限制，终于打开“信用花花”的主页面。然而，什么也看不到，注册协议和隐私协议打开后都是空白。不错，除了“注册协议”和“隐私协议”几个字外，都是空白。小编在现金贷行业里第一次见到如此心虚的机构。

小编最大的疑惑是，小雨点是如何审核通过这家贷款超市上架的？

再看另外几家。

“小六分期”和“小六优选”貌似为同一家公司，两个的页面除了名字外基本一样，注册协议没有透露运营主体，但从介绍看，这是一家贷款超市，跟小雨点“优选贷”一样，同样是将用户信息倒手卖给其他贷款机构，做用户流量生意。

这意味着，从小雨点推荐出去的用户信息最终没人知道被卖给了哪一家贷款机构，持牌还是非持牌，利率是否合规合法，更加没人清楚。

同样的，恒优贷平台也没有披露运营主体。

只有“好会借”稍微正常点，注册服务协议显示其主体为北京放眼未来科技发展有限公司。企查查显示，该公司成立于2017年9月，法定代表人为陈爱民，注册资本为100万元人民币。

北京放眼未来名下注册过至少3个金融放贷类APP，分别是51分期软件、无敌钱包软件、好会借软件。

值得注意的是，北京放眼未来的大股东宋红珍持股80%，其名下有7家关联公司，其中两家已经注销。这些公司包括东莞一家小额贷款公司，其余的大多为注册资本100万元的空壳公司。

很有意思的是，北京不同凡响文化传媒有限公司自我介绍是一家游戏软件研发公司，但其申请的软件著作权绝大部分是现金贷软件，唯一的一款游戏软件是“迎来麻将”，该公司自豪地宣称，这款麻将游戏是为山西阳泉本地人研发的，公司目标是打造成为一家全中国卓越的手机游戏开发与运营商。

这不免让人疑惑，该公司在开发游戏软件的路上为何转头去放贷了？

“助享分期”更奇怪，点击进入页面先跳出提示，要求授权确认用户的定位；多次点击《用户协议》和《个人信息隐私协议》均无反应，随后提示用户必须先输入手机号，这算不算强行收集个人信息？

钱匣子的运营主体为潍坊晟盾网络科技有限公司，成立于2020年4月26日，法定代表人为刘岳，注册资本为100万元人民币。很显然，这是一家壳公司。这样一家无实缴资本，网站打不开的壳公司是如何通过小雨点资质审查的呢？

小雨点做贷超和导流生意无可厚非，众所周知，现金贷机构获得用户后，只会给最优质的那部分客户放贷，另外的次级客户被拒；为了不浪费获客成本，现金贷机构通常将那些被拒的、资质更差的客户转手推荐给其他机构，其他机构再筛选一遍，然后再将没通过的倒手再卖出去。

在这个链条上，最顶层的结构是流量最大、用户质量最好的一线持牌机构和互联网巨头；再下面是二三线的持牌机构、中小互联网贷款机构、小贷公司，底层则是非法现金贷和高利贷公司。

根据监管要求，大型贷款机构将垃圾流量（剩余流量）卖给谁是要受到严格约束的，需要严格审查合作商资质和产品合规性，因为这涉及到大量的公民个人隐私信息，这不是金融机构依靠强制用户过度授权就能撇清自身责任。

在上述贷款超市中，可以明显看出，小雨点没有尽到基本的准入审核责任，它上架的这些贷款导流机构大部分没有披露主体，而且都不具备监管要求的助贷和放贷资质；即便有的披露了主体，但从工商资料看，也不具有导流和助贷资质。小雨点将大量用户信息输出给这些无金融资质的二道、三道贩子，最终造成用户隐私泄漏或被滥用，是谁的责任呢？

2家利率超过最高法利率红线

实际上，针对俄罗斯套娃一样的连环贷款超市，监管部门曾屡次发文警告并予以打击。2019年，央视3·15晚会点名曝光了数十个“714高炮”放贷平台，这些非法贷款平台背后隐藏着大量无资质的贷款超市。

《新京报》当时报道称，这些做着流量生意的贷款超市，藏在监管“看不到”的地方，存在诸多风险。它们查询不到背后的实际运营方，能查到的运营方也不具备放贷资质，很多贷款超市提供的贷款产品年利率超过了24%的法定上限。

贷款超市导流的贷款产品明显超过24%民间借贷利率红线，需要承担什么责任呢？

根据2015年9月施行的最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

这意味着，如果贷款超市知晓无牌照放贷方贷款利率超过24%仍然为其导流，则要承担连带责任。

在小雨点贷款超市中，8个借贷平台公布的贷款年化利率中，最低年化利率从7.2%到24%不等，有两家注明最低年化利率为24%。这显然违反了最高法的相关法律规定。

去年8月，最高法明确民间借贷利率不得超过4倍LPR（目前15.4%），而小雨点贷超中，有两家注明的最低年化利率为15.4%，有两家最低年化利率为18%。也就是说，8家导流公司中，6家的利率超过了最高法规定的民间借贷利率红线。

作为持牌机构，在导流问题上，小雨点应当更加谨慎才好。

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