来源：中海基金
反洗钱对维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪具有重大意义。洗钱是严重的经济犯罪行为，不仅破坏经济活动的公平公正原则，破坏市场经济有序竞争，还对金融体系安全稳定构成威胁。在接下来的时间，小海会通过一系列的案例分析，跟各位小伙伴们一起学习如何从自身点滴行动做起，助力反洗钱。今天我们来看一个商业车险投保的案例。
一、场景概述
客户A为公职人员B及其亲属的5辆汽车先后购买的全额商业险，总保费5万余元。保险公司发现疑点后，通过电话回访，发现投保人A对购买的保险产品基本情况回答模糊不清，再联系被保险人B，发现其回答也含糊不清，结合客户身份以及调查情况，怀疑投保人A存在利用保险产品行贿的可能，随后上报了可疑交易报告。客户A因涉嫌向多个政府公职人员行贿，被检察机关以行贿罪起诉。
二、对话场景
工作人员：您好！我是XX保险公司的工作人员。请问您是A先生吗？
客户A：是的。有什么事情吗？
工作人员：您在我们公司买过保险，今天来电是想做个回访。
客户A：啊，买过保险？哦，我想起来了。你有什么事？
工作人员：是这样的，您在我们公司投保了多份全额商业车险，但是被保险人不是您，车辆也不在您的名下。为了防止有人冒充您的名义投保，损害您的合法利益，我们想向您进一步了解情况，希望您能配合一下我们的工作。
客户A：保险是我买的，不是别人冒充的，是我给亲戚买的。
工作人员：那您还记得都是给几个亲戚买的吗？
客户A：这我记不清了。
工作人员：那您投保前有了解车辆的具体情况吗？比如说车牌号、配置、车况等。
客户A：这个我想不起来了，那么多车，谁记得请啊？
工作人员：您投保的是全额险吧？
客户A：保险种类忘了。好像就是你说的这个吧。这些保险是我买的，不是别人冒充我的名义买的。我也付钱了。我还有事，先挂了。
（工作人员致电被保险人B）
工作人员：喂，您好。请问您是B先生吗？我是XX保险公司的工作人员。
客户B：我不买保险，谢谢，再见！
工作人员：您已经在我们公司投保了，根据公司的规定，我想对您做个电话回访。
客户B：已经买保险了？！我怎么不记得了？
工作人员：那我们报一下您的信息，请您确认一下。您的姓名是XX，电话是XX，身份证号是XX，车牌号是XX，车型是XX。
客户B：对的，都对。我什么时候在你们公司投保了？我记起来了，是的，是投保了！
工作人员：保险产品的类型是很重要的，选不好产品不仅多花钱，也不能得到需要的保障。希望您能谨慎对待。
客户B：没事的，无所谓！我过生日，朋友送的，反正记得是投的保障最全的，保费好像是内部价，比较便宜。
工作人员：请问投保人A是您朋友吗？
客户B：A？对，是的，好了，我还要开会，以后再说。
三、评析与风险提示
在此场景中，首先，投保人有强烈的公关需求，投保人为多个与其没有直接关系的被保险人投保，被保险人中有一人是负责其公司监管的人员，其他被保险人均为该公职人员亲属。其次，投保人不考虑车辆使用实际情况，所投保的多份车险均为全额商业保险，保费金额较大，与常理相悖。最后，在电话回访过程中，投保人与被保险人回答含糊不清，与正常投保行为明显不符。
在发现异常情况后，保险公司通过回访加强对客户的身份识别，首先核实了解投保人对被保险人信息的了解程度，如被保险人的姓名、职业、收入情况等。然后，识别投保人对保险标的信息的了解程度，如被保车辆的车况、行驶里程、历史赔付情况等。综合有关情况后，保险公司在进一步分析甄别的基础上向监管部门进行了报告。
资料来源：《反洗钱风险管控账户管理与交易场景汇编》，中国人民银行上海总部编著，中国金融出版社
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