作为检验保险产品好不好的标准之一，能否获赔、获赔多少成为投保人关注的焦点。随着各人身险公司年度理赔报告出炉，2020年人身险理赔地图浮出水面。截至1月13日，据北京商报记者不完全统计，包括中国人寿(601628,股吧)、平安人寿、太平人寿等25家人身险公司发布了2020年理赔报告，总赔付金额超1200亿元，总赔付案件则达到3000万件。不过，许多险企的医疗险件均赔付额仍然较低。
那么，哪些人身险公司理赔额较大？哪些疾病最高发？如何填补低件均赔付背后的医疗保障缺口？消费者投保又有哪些注意事项？
赔款超1200亿元 理赔案件达3000万件
总体上看，2020年已经发布理赔报告的25家公司合计赔款超1200亿元，理赔案件超3000万件。
具体而言，理赔额最高者为中国人寿，赔款达470亿元。另一赔款百亿元量级者为平安人寿，达352亿元。在此之后，理赔额形成“断层”，均在100亿元以下，其中有9家公司2020年累计理赔额超10亿元；从案件数量维度看，中国人寿、平安人寿及人保寿险3家公司理赔案件在百万级以上，其中，中国人寿理赔案件更是高达1610万件。
分险种来看，北京商报记者发现，多数人身险公司重疾险赔付金额占比最大，医疗险次之；而在赔付案件方面，大多数险企医疗险出险最多，以压倒性的数量与其他险种拉开距离。
以平安人寿为例，该公司352亿元赔付金额中，重疾险赔款占去“半壁江山”，达166亿元，同时医疗险、身故险和残疾意外险分别赔付105亿元、72亿元和9亿元；388万件赔付案件中，医疗赔付案件高达356万件，占去了出险总数的92%。类似的，以中小险企招商信诺人寿为例，该公司医疗险理赔占理赔案件的92.98%，然而赔款仅占总赔款的21.37%。
不过，也有特例存在。中国人寿的1610万件赔付中医疗赔付占比93%，超470亿元赔款中医疗险赔款亦占比最大，为42%。同时，死亡、重疾赔款则分别占总赔款的28%、27%，居于其后。
首都经贸大学保险系副主任李文中表示，相较重疾险只有当被保险人罹患保险合同约定的重大疾病才理赔，医疗保险对病种限制很少，只要被保险人花费的医疗费用达到合同约定的报销标准，保险人就应该按照合同约定予以赔付。因此，医疗保险索赔的概率显然会大于重疾险。
同时李文中认为，重疾险的赔付金额高于医疗保险，从另一个侧面反映有相当一部分人只投保了重疾险，未投保医疗保险。
重疾年轻化趋势明显恶性肿瘤成头号“健康杀手”
多家公司理赔报告显示，重大疾病客户呈现年轻化趋势，且性别分化明显。而恶性肿瘤成为诸多疾病类型中重疾出险的主要原因。
年龄方面，有业内人士指出，重疾客户集中在40-60岁人群，不过30-40岁客户也在增多，重疾体现出较为明显的年轻化趋势；同时，60岁以上人群也是重疾高发者。
如太平人寿指出，2020年41-60岁被保险人重疾出险占比最高，为64.1%；北京人寿表示重疾出险客户年龄多落在40-59岁之间，占去“半壁江山”，比例为54.65%。
为应对健康风险年轻化趋势，有业内人士提出开发符合年轻人群消费习惯的保险产品和服务，尤其是投保理赔的数字化。
北大方正人寿相关负责人便介绍，早在2019年，该公司便发布绿皮书，关注25-44岁人群中成长型客户的健康保障，推出微服务提供线上化、移动化和智能化的客户自助服务平台，并针对这一年龄段人群关注的健康体检、名医加号、医疗交通服务等问题，采取结合25-44岁人群特征开展定制化服务等措施。
那么，2020年重疾画像中，何种疾病出险率最高？多家公司报告显示，重疾风险男女有别，而恶性肿瘤成为“头号杀手”，且被甲状腺癌“霸榜”。
慧择保险近日公布的小马理赔报告显示，重疾险理赔中男女性21-40岁的患病比例最高，平均比例远超50%。其中，恶性肿瘤的患病比例占到了82%。同时，甲状腺癌依旧是出险数量最高的疾病，在男女中分别占28.18%和44.01%。除此之外，肺癌和乳腺癌成为了男女性中出险量仅次于甲状腺癌的重疾。
“因为21岁到40岁正值男女性事业上升期，频繁的应酬，生活压力的增大，生活作息的不规律，给了恶性肿瘤生长的温床。”上述报告分析道。
泰康人寿相关负责人建议，女性优先投保一份高保额的长期重疾险；男性则要重点防范心梗、脑梗。
除了常见重疾常见病种之外，北京商报记者梳理发现，部分险企还针对新冠肺炎推出了绿色通道、责任扩展等措施。比如平安人寿疫情期间开通绿色理赔通道，2020年赔付新冠案件571件、赔付金额1521万元；中国人寿疫情期间赔付新冠肺炎疫情相关案件超过1400件、赔付金额超5300万元等。
中国精算师协会创始会员徐昱琛介绍称，针对新冠疫情人身险公司有两种措施：一类是在意外险、医疗险基础上开发新冠肺炎专属产品，给予新冠所致的残疾或者身故一定赔偿。另一类则是对现有产品进行责任扩展，如医疗险对于新冠肺炎取消用药范围、等待期、免赔额等限制，或者把不在重疾列表中的重度新冠肺炎作为重疾或者轻症进行额外赔付。徐昱琛认为，这是良性的变化，既符合健康保障热点，也满足了消费者需求，促进了消费者对人身险的购买欲。
低件均赔付保障不足保险“存在感”亟待提高
虽然总赔付较高，但按照国内现有医疗水平和价格来看，许多人身险公司的件均理赔额仅在10万元左右乃至以下，远低于确诊重疾后30万-50万元的平均治疗和康复费用，对消费者而言存在巨大费用缺口。
北京商报记者梳理统计发现，多数人身险公司2020年理赔报告显示，其重疾件均赔付额在10万?5万元；同时，多家公司医疗险件均赔付额在1万元以下。在被调查险企中，中宏保险重疾件均赔付19.1万元；复星保德信人寿重疾平均赔付12.72万元/人，同时该公司介绍称，其件均保额在20万元左右。
对此，复星保德信人寿相关负责人对北京商报记者表示，该公司在产品设计端设计了多次理赔条款，以覆盖保障缺口。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生分析称，一方面，重疾险件均10万元左右的赔偿，可补偿罹患重疾后的收入减少、负担一定医疗支出；另一方面，相对大病的医疗支出，这些赔偿远远不够。“重疾险件均保费相对较高，保额相对较低，很多时候带有储蓄功能，对于分散大病风险仍有局限性。”朱俊生认为，虽然重疾险有其价值，但是未来健康保障的发展方向应该还是医疗保险。
对于多家人身险公司医疗险件均赔付在1万元以下，朱俊生分析称，其以百万医疗险产品为主导，虽然赔付金额相对不高，但是价格相对便宜，起到了较大的杠杆作用。同时，险企可通过高免赔额控制风险，并在社保基础上进行报销，层层保障减轻了消费者不少负担。
同时，朱俊生也直言，目前医疗险还是存在局限性，更多针对健康体提供保障，而面向带病体、慢病体的保险产品相对较少。他认为，未来填补这两个方面的短板，保险公司才能更好发挥其价值创造功能。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠便建议，险企应基于中国的疾病经验发生率表，综合中国居民生活习惯、体检、寿命等的预测信息，借鉴发达国家医学和保险经验，采用先进的精算统计技术，估计所承保时期的重疾发生率。
此外，在提高人身险“存在感”上，一方面是保险公司加强产品开发扩大保障范围，另一方面，消费者的投保理赔中也存在注意事项。对于消费者的投保选择，李文中建议，重疾险侧重于被保险人因罹患重疾而导致的收入损失保障，对于其罹患非重疾难以提供医疗费用保障。因此，对于大多数人来说，投保医疗保险更有必要。因为医疗保险要比重疾险便宜得多，多数人都能够买得起；对于收入较高的人来说财务限制较少，其实可以考虑同时投保医疗保险与重疾险，让保障更有充分，更有针对性。
而理赔方面，多家险企则建议消费者出险后及时报案及申请，可尽早获得赔付；保存完整的申请资料，包括就诊病历、医疗费用收据等；疫情期间，优选线上申请理赔，减少人员流动及当面接触。
北京商报记者 陈婷婷 周菡怡
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