新规发威 元旦后银行房贷额度不松反紧

证券时报记者 潘玉蓉

往年1月份银行房贷额度相对充裕，2021年情况却有所变化。

近日，一位大中型银行支行行长向证券时报·券商中国记者估计，2021年该行的房贷额度不会宽松。这个表述的背景是，2020年12月31日央行和银保监会出台了金融机构房地产贷款集中度管理通知。

根据该通知，各家银行的个人住房贷款占比，最高不能超过32.5%，规模越小的银行，个人住房贷款业务的上限越低。

房贷额度

不比2020年宽松

刚迈入2021年，要换房的吴女士（化名）就开始催促贷款中介，尽快联系银行放款。2020年11月就拿到贷款承诺函的吴女士，但由于银行年底贷款额度不够，已经等了一个多月。此前贷款中介的说法是，元旦后就可放款。

不过，证券时报·券商中国记者联系到的一家贷款中介表示，往年的1月是各家银行房贷额度最充足的时候，但银行这几天反馈，2021年情况较为异常，额度普遍较紧。

“2020年的个人房贷就已经很紧张了，2021年恐怕也不会宽松。”一位大中型股份制银行支行行长对记者表示。

根据去年12月31日出台的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对银行进行分档：

其中，中资大型银行——工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行的房地产贷款占比上限不超过40%，个人住房贷款不超过32.5%；

中资中型银行——包括招商银行(600036,股吧)、农业发展银行、浦发银行(600000,股吧)、中信银行(601998,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、民生银行(600016,股吧)、光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、进出口银行、广发银行、平安银行(000001,股吧)、北京银行(601169,股吧)、上海银行、江苏银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行房地产贷款占比上限不超过27.5%，个人住房贷款不超过20%；

中资小型银行和非县域农合机构的房地产贷款占比上限不超过22.5%，个人住房贷款不超过17.5%；

县域农合机构的房地产贷款占比上限不超过17.5%，个人住房贷款不超过12.5%；

村镇银行的房地产贷款占比上限不超过12.5%，个人住房贷款不超过7.5%。

部分银行

个人房贷业务或超限

今年1月1日开始，银行对房地产贷款实施集中度限额管理，超过限额的银行需要在规定时间内调整额度。其中，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为4年。

证券时报·券商中国记者统计上市银行2020年半年报数据发现，如果按照2020年6月末的水平，大部分银行的房地产贷款业务都在限额范围内。不过，也有部分银行偏高，比如，建设银行、邮储银行的个人住房贷款超过32.5%；招商银行超过20%，略高于现行标准中对应的限额比例。

值得注意的是，2020年6月末，大部分银行个人贷款业务的占比要低于2019年末的占比：一方面是因为疫情的原因，个人买房计划延后了；另一方面，也印证了市场对2020年房贷并不宽松的感受。

随着房贷集中度管理的实施，意味着2021年购房者如果要申请房贷，去大银行申请贷款额度可能相对容易。

银行预警

避免成为最大的房东

历来炒房热的背后必有资金助推。银行房贷额度审批，是房地产买卖中最重要的一环，也是打击炒房热的“七寸”。

2020年，在疫情冲击下，为保证实业不断流，央行采取非常规手段面向小微企业释放流动性。然而，M2的快速增长，在市场流动性的助推下，先后在深圳、上海等地出现房产交易量上升、房价上涨的现象。

去年12月，银保监会主席郭树清在一篇署名文章中表示，上世纪以来，世界上130多次金融危机中，100多次与房地产有关。目前，我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”，要坚决抑制房地产泡沫。

这意味着，对于银行业，需要未雨绸缪，以避免成为风险接棒者。据报道，去年9月底，监管部门要求大型银行控制房贷规模，要求多家大行新增涉房贷款占比降至30%以下。当时，控制个人住房贷款增长，已是山雨欲来。

2021年，对于银行而言，只有做大各项贷款余额的规模，才能按比例提高房贷业务额度，该如何利用好有限的房贷额度带来最大的经营成果，各家银行都要开动脑筋了。