微众银行樊萌：用金融科技手段化解小微业务供需两侧鸿沟

中国电子银行网讯 12月10日，由中国金融认证中心（CFCA）联合百家成员银行举办的“2020银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”在北京举行。300多位业内精英齐聚本次峰会，就如何构建数字化银行生态体系、如何用数字化手段更好地践行普惠金融等焦点问题进行了深入探讨。备受业界和学界关注的《2020中国电子银行调查报告》也于当天重磅发布。

微众银行企业直通银行部副总经理 樊萌

微众银行企业直通银行部副总经理樊萌参加了本次峰会并发表演讲。樊萌认为，在解决小微企业融资难的问题上，银行可以借助金融科技、深度聚焦所服务客群的需求与痛点，创新性地解决融资难题，打造深入服务小微企业的全系列产品及服务。

在介绍微众银行过去三年探索如何解决小微金融难题时，樊萌透露了几组数据：

通过以微业贷为核心的系列融资性产品，微众银行在过去三年时间服务了超过170万户企业法人，其中超过60%是首次获得银行企业贷款的实体小微企业，截至目前，微众银行微业贷共发放金额近4000亿元。

从服务客群的定位看，微众银行所服务的是传统小微金融服务覆盖不足的长尾客群。这些企业平均雇员人数9人，约60%的企业年营业收入在500万以下。户均授信50万元左右，户均余额30万元左右，笔均借款大概20万元。

据樊萌介绍，随着服务的深入，微众银行发现小微企业除了具有“短、小、频、急”的普适性融资需求以外，作为内嵌在产业链条中的一环，还会表现出资金用款的一些特殊需求。于是该行在普适性的小微企业贷款当中之上，又追加了该企业与相关核心企业之间的贸易背景关系，从而诞生出新兴的数据供应链。

数据供应链不依赖于核心企业信用、应收账款和核心企业担保，更关注小微企业本身的主体信用，及与核心企业之间真实的贸易关系和交易数据。

另外，微众银行还发现小微企业手上会有一些核心企业开具的票据，这些票据小且分散、贴现困难。基于这样的问题，微众银行去年推出了线上秒贴的业务，上线一年的时间截止今年12月已服务了12万笔小票的贴现，规模已超过500亿，成了为一种为小微企业提供低成本的融资通道。

在服务小微企业的模式中，微众银行运用金融科技缓解了“三高”问题，即风险成本高、运营成本高和服务成本高。樊萌认为，随着金融科技的进步与应用，金融科技解决方案正好可以化解小微业务供需两侧鸿沟。这套方案包括人工智能技术、大数据风控、数字化营销、互联网化的产品设计等。

大数据风控有助于解决银企信息不对称的问题，让银行融资“敢下沉”，降低企业融资门槛，让企业有真实的“获得感”。樊萌提到了基于时空数据的AI风险识别，基于企业经营状况和法人个人信用状况的二维风险模型，能够开展全自动的风控流程。该风控手段可利用多方数据源、区块链等技术达到智能、多元、可信可控的成效。

数字化营销帮助银行降低触客成本，让银行服务精准化、“能下沉”，符合移动互联网生态，这也是一个产品成功的关键。

人工智能技术帮助降低业务模式中的银行侧成本，降低运营成本，获得高效服务，提升满意度。

互联网化的产品设计更贴近客户需求，优化客户体验，提升服务的可得性、易用性。

除了解决融资性难题，微众银行还针对小微企业建设更全面的金融服务生态，并在今年推出了拓展服务小微企业的“企业+”体系，推出了包括微众企业+卡在内的新产品及服务。

在广泛调研小微企业后，微众银行发现很多小微企业在非融资领域也有较强的发展需求，在成长与发展中也需要得到全方位的资源支持。微众企业+卡是国内首发的针对小微企业的数字银行卡，结合微众企业爱普手机客户端，帮助小微企业在经营中管好钱、管好人。

微众企业+卡“管好钱”，能帮助企业管好企业经营的账户，为小微企业提供便捷、移动化的小企业收付款服务，更重要的是帮助小微企业提升企业现金流使用效率：缺钱时及时获得流动性支持、资金富裕时得到流动性、收益性兼顾的增值服务。

“管好人”则是深入企业经营中最重要的两类角色：企业主与员工。微众企业+卡不仅法人能用，还能提供员工相关的系列服务，包括工资代发、财务授权、员工福利与保障等。

微众企业+卡还具备管生意、做生意一卡兼顾的特性，帮助小微企业打理生意、管钱管人。“微众企业+名片”能够借助创新AI技术，为企业提供智能化匹配人脉、锁定商机、推广生意等服务。此外，微众银行通过微众企业+名片还将为小微企业主提供专属信息及知识服务，锁定行业资讯，帮助小微企业主提升自我、拓展视野。此外，微众银行还针对小微企业提供定制化的企业+保险服务，可支持企业、企业法人及员工投保，帮助小微企业增强抵御风险的能力。

最后，樊萌表示，只有真正扎根到小微企业金融和非金融服务的这片蓝海领域，才能够真正为小微企业的成长助力，让小微企业主“做生意，简单一点”。