周日聊点干的。
投保要过健康告知，大家都知道。
而健康告知通常问得，细得令人发指。
有一点不符合，就不能直接投保。
尤其是重疾险、医疗险这种跟人的健康状况密切相关的。
哪怕是你曾经拥有都不行。
保险意识觉醒得早还好说，30来岁年轻力壮，买保险也毫不费力。
再大点，身体或多或少都会有些小异常。
比如三高啊、糖尿病啊等。
本来这都是老人病，但现在或许是生活压力大的缘故，年轻人的患病概率也上来了。
病本身不严重，吃喝忌下口，讲究下作息规律，长期吃药。
但买保险就很难了。
不过保险公司也不傻。
虽然一个健康告知把很多异常都拒之门外了，但它们毕竟是要赚钱的。
所以从风险评估的角度，一些没那么严重的，承保也不会有太大损失的，就可以通过另一种方式承保。
也就是核保。
核保就是把自己的异常情况告诉保险公司，让保险公司来决定最后接不接咱这单。
现在核保分为两种方式：
智能核保和人工核保。
要强调一下，大家投保前加助理阿花微信manmanjun88。
不要自己乱尝试。
核保这种方式，是不符合健康告知才采取的折中办法。
你要是明明都通过健康告知了，身体没啥毛病，还非要去选择核保，那我只能怀疑你可能真的有毛病。
不管是智能核还是人工核保，核保的结论通常有5种：
1、标体承保
是的，保险公司的健康告知和核保，是两套不同的标准。
所以就算你健康告知没过，也有可能出现通过核保的方式，按正常标准承保的情况。
2、加费承保
3、除外承保
有些身体上的小异常，有风险。
但保险公司觉得可以承担，又想挣这笔钱，就会采取这两种方式。
要么加钱，就是比健康的正常人贵一些。
要么除外，也就是凡是相关疾病不赔付，其他疾病正常。
比如有人有乳腺结节，可能就会有产品选择“乳腺相关疾病除外”，也就是未来要是发展成乳腺癌，保险公司是不赔付的。
但要是其他癌症，那保险公司正常赔付。
4、延期
有的异常不好说。
保险公司就会选择观察一段时间，然后再确定自己要不要挣这笔钱。
比如有人手术完打算投保，可能就需要先恢复看看再说。
5、拒保
拒保没啥说的，就是保险公司觉得没挣头。
健康告知过不去，先问阿花应该怎么办。
阿花会带着先智能核保。
有些产品提供了智能核保的通道，做一些选择题，核保系统就会给出你是否可以投保的结论。
如果你的问题，智能核保解决不了，那只能找人工核保了。
这一定是最后一步！
因为人工核保是会留下记录的。
留下记录的意思是指，
你在一家保险公司被人工核保拒保，很有可能还会影响你在下一家的承保情况。
不到万不得已，不要轻易做人工核保。
所以，要是健康告知过不去，后续的步骤一般是这样的，
a. 找阿花
先智能核保一遍。
要是可以正常承保，那皆大欢喜。
b. 一产品一产品地试
要是给出加费承保、除外承保等有了条件的核保结论，那投保人需要考虑一下。
是仍然选择这款性价比超高产品，
还是退而求其次，损失一部分性价比，但可以正常费率承保的产品。
c. 一家一家地试
要是问题比较严重，几乎没有产品可以正常承保的话。
那就只能多换几家保险公司，走人工核保的渠道了。
这种时候就别挑了，能加钱承保的就加钱，能除外的就除外。
有保险在手比没保险强。
最后给自己打个广告，小司淘保首次建立了读者群。
建群的目的，
其实是提供一个平台，然后，
1、集中答疑
“重疾新老产品的共存期，到底买新产品，还是旧产品？”
“我XX岁，年收入XX，应该买什么产品？”
...
诸如此类的问题，在公众号后台环境是没法详细说明的。
有个群就方便多了。
情况相似的，还可以互相抄作业。
2、分享避坑
就算是我们，辅助读者从投保到理赔，全程都在的经历也有限。
所以越多人参与进来，分享各自的经历。
无论是被保险坑了，还是保险发挥它本该有的作用了，对后来者都是有帮助的。
3、福利优先+私心
因为保险服务的特殊性，最适宜的沟通方式其实是一对一的沟通。
你也没见谁家代理人，群聊卖保险的。
而且各人情况不同，投保方案自然也不同。
所以小司淘保一直没有建立读者群。
但我觉得吧，
有这么一个互相讨论的平台，其实是有利于化解大家对保险的偏见的。
而且大家互相分享经验，也可以避免保险里的那些门道。
正本清源，
让保险发挥它该有的作用。
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作者：小司
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