车险综改促险企经营模式 发生重大变化

本报记者 冷翠华

车险综合改革实施已有月余，车险行业让利于消费者，车均保费降幅达27%，与此同时，险企也面临车险规模保费下降、综合成本上升等挑战。与大型险企相比，中小财险公司由于固定成本高、定价能力较弱等固有劣势，其面临的挑战更大。

那么，当“车险”老业务遇到车险综合改革新政策，中小财险公司将如何应对，实现新的发展？《证券日报》记者采访了长安责任保险股份有限公司（下称“长安保险”）车险部总经理助理贾振雷。在他看来，车险综合改革后，车险行业发展整体可能将进入较长时期的滞涨期，其经营模式也将发生重大变化，对于中小财险公司来说，最重要的课题是深入思考车险业务如何提质增效。

竞争转向服务 产品更加多元

车险综合改革的实施意见指出，短期内“降价、增保、提质”是阶段性目标，目前来看，这些影响已经陆续体现。

在贾振雷看来，从车险行业整体来看，车险综合改革后，整体行业将进入较长时期的滞涨期，行业面临较大的发展压力。从不同市场主体来看，大公司对客户的虹吸和控制力更强；同时，只经营一类客户、产品或渠道的专业经营公司将逐步出现。从市场费用来看，随着成本的不断变化，市场费用将进入下降—上升—稳定的发展周期。

对于车险行业来说，车险综合改革的影响是重大而深远的。贾振雷表示，车险行业将由过去长期粗放竞争、产品同质化的模式逐步向服务主导、产品供给多样化和细分客户经营等模式过度，具体将表现在5个方面：服务成为行业竞争的主要手段；定价能力、风控能力决定保险公司的成本控制能力；专业中介机构对业务的掌控力减弱，保险公司的业务来源将发生较大转变；车险相关的UBI、新能源等新产品将不断推出；客户或市场细分、差异化经营模式将逐步出现。

他同时指出，车险综合改革给中小险企带来四个方面的主要挑战，一是管理成本相比大公司处于劣势；二是渠道和队伍建设难度较大，业务掌控力不强；三是客户经营能力不足，续保率提升难度较大；四是产品开发能力不强。

当然，改革同样也酝酿着新的机遇，中小公司应进行深入挖掘。例如，车险综改后，行业回归服务本源，服务能力和服务水平成为公司竞争力的主要因素；车险的成本结构发生重大变化，保险行业将更加专注服务质量的提升；车险新产品将更加满足广大保险消费者的需求；同时，市场细分将进一步提升行业发展水平。

贾振雷建议，实施车险综合改革之后，继续建立差异化的分类监管体系，持续加强行业监管；同时，希望保险行业协会在新产品的研发方面给予更多指导。

车险聚焦提质增效

对于大多数险企而言，短期内都将直面车险综合改革带来的“阵痛”。对于险企而言，车险经营难度增加，但依然是“吃饭”险种。当传统业务遇到新政策，作为中小财险公司的长安保险将采取什么样的发展策略？

在贾振雷看来，从大部分财险公司整体经营来看，车险综改会导致整个车险市场规模的缩减，这是必然趋势。在这个趋势下，车险的稳健发展对每家公司都很重要。“车险保费规模缩减可能会是一个现象，但如何提质增效，实现车险高质量发展才是各家公司更应该深入思考的问题。”他指出。

对于长安保险而言，公司将重点从6个方面来开展车险业务：一是持续以成本为中心，平衡好规模和利润的关系，合理设定规模目标，在一定期限内逐步优化成本；二是持续加大差异化、特色化发展力度，结合各经营单位的实际开展车险业务；三是用定价结果指导业务发展，用经营数据修正定价体系；四是不断优化车险业务渠道来源，降低对中介渠道的依赖程度；五是加大新产品的研发和投入力度；六是持续加大科技投入，科技赋能车险定价、风险管控和服务能力提升。

车险综合改革后，车险从此前依靠费用调节价格，过渡到一车一价、一车一费、费价联动的动态管理模式，定价能力更加重要。对此，贾振雷表示，在车险综合改革实施前，长安保险就成立了由业务和精算人员组成的定价工作小组，专门研究和部署公司车险定价工作；同时，与第三方咨询、科技和数据公司合作，不断优化定价模型，提升定价精度，并积极参与行业定价交流活动，学习经验。通过“从人”“从车”“从用”和“车联网”等定价技术，长安保险根据客户综合风险状况进行精准报价并量身定制保险方案，满足不同客户保险需求，有效减少了客户保费支出，维护客户权益。

在车险业务之外，长安保险也在加大力度发展非车险业务。贾振雷表示，随着我国经济的快速发展，非车险业务发展可以说空间广阔，作为一家专业责任险公司，长安保险将充分发挥食品安全、校园安全、建筑工程、环境保护、安全生产等领域的独特的竞争优势，大力发展责任险。同时，在农业保险、健康保险等领域，公司也正在积极探索中小保险公司可持续发展的新路。