中信银行出国金融：打造零售数字化转型标杆

在数字化时代，数字化转型是商业银行的必经之路。

作为数字化转型的先行者，中信银行(601998,股吧)在业务创新方面始终保持在全国性股份制商业银行前列。

中信银行是最早布局出国金融的商业银行，深耕场景二十多年，近几年不断拓展服务边界，利用金融科技建设生态服务体系。中信银行出国金融是数字化程度最完善的业务线，数字化程度远远高于行业平均水平。对于出国金融业务全面数字化的构建，有助于中信银行零售业务更上一层楼。

打造零售“标杆”：中信银行出国金融创新加速度

中信银行出国金融打造“标杆业务”，透析客户实际需求，不断创新出国业务大单品，并将服务模式推广应用到零售业务全线。

随着国际化水平进一步发展和国内财富的增值，出国客户规模在不断扩大。2020年内，中信银行出国金融实现百国签证服务数字化，不断提升市场占有率，累计服务出国客户超过2000万人次，已成为美国、英国、澳大利亚、新加坡等9国使馆签证业务的权威合作金融机构。

中信银行出国金融形成了涵盖外币负债、跨境结算、签证、资信证明、全球资产配置五大类产品体系，2020年12月迭代升级了证明产品、结售汇和外币兑换等产品。

“留学汇”是业内首创的出国金融产品，体现了中信银行践行“信守温度”的品牌主张。由于越来越多学子出国深造，而在疫情影响下，跨境支付学杂费的繁琐过程成为难题，留学汇款业务创新迫在眉睫。中信银行为支持留学家庭，快速响应市场需求，完成新产品“留学汇”研发。“留学汇”支持线上缴费证明材料上传，操作流程简单便捷，极大方便留学群体。

产品的创新必然伴随着顶层设计的创新。留学汇款涉及国家外汇和反洗钱管理，在“留学汇”研发的过程中，中信银行加强政府、企业多方合作，重构了业务流程，把“留学汇”打造成市场中的典范产品。

众所周知，出国金融市场是零售业务中的优质场景，挖掘场景是银行在数字时代发力新零售的关键所在。中信银行为细分客群搭建场景，打造覆盖全周期的出国金融服务，给客户提供从准备、出行到回国一应俱全的留学产品、商旅服务，便利客户的出行。

同时，中信银行以数字化重塑渠道，实现渠道、客户、产品和服务流程的互相适配，实现多个不同渠道之间服务的无缝转接。比如，12月全新推出的手机APP出国金融专属版本，为出国客群重新设计交互组件，大幅减少页面跳转；新增41国免签、落地签等。

品牌专属服务：背后是一流的资源整合能力

中信银行出国金融打造有温度的品牌专属服务，不仅有产品创新、多渠道协同，还在于加强与B端和G端的“非金融”伙伴合作，提升获客能力建设和经营能力建设。

中信银行与B端服务平台合作，向客户提供“金融+非金融”的综合化服务，强化非金融场景与金融服务的互补互动，满足客户多样化的品质服务需求，打造平台获客、活客与价值提升的开放生态。比如“签证”业务背后有几百家服务商为客户提供电子签、免签、直签等服务。

合作为的是共赢，最终受益的是C端客户。中信银行把银行和合作伙伴的服务、渠道、费用、权益等资源进行整合，与合作伙伴共同服务客户。具体来看，第三方服务商可以为中信提供客源，尤其是高净值客户。而中信银行则帮助第三方服务行业重新整理服务流程，并树立规范和制定标准，保障合理价格，提升服务质量。

更重要的是，中信银行要联合G端，比如与外交部签证司合作，把银行系统与其数据接口相连接，使其他国家疫情数据、突发事件等等可以在银行页面上同步更新，向客户提供“出国金融护航日历”，向留学客群传导境外疫情防控、签证及留学政策等重要资讯信息，践行零售银行“信守温度”服务理念。

中信银行出国金融不断强化经营能力，让B端、C端和G端实现良好联动。为了提升体验和加强风险管理，中信银行出国金融为客户定制和设计专属流程。这背后离不开金融科技支持，例如在手机渠道端增加识别功能、分享功能，简化操作流程等。保护客户信息及资产是银行首要职责，中信银行提升安全服务，加强数字化风控运营体系建设，监控账户风险，避免网络诈骗、汇率实时提醒等。

决心和恒心：

数字化转型带来出国金融核心竞争力提升

中信银行零售业务要转型升级，不仅要借势培育数字化转型新模式，还要拓展新的业务增长点。

目前，中信出国金融完成多渠道协同的战略经营矩阵，即完成了数字化和平台化整体布局，展现了贯彻中信银行出国金融数字化平台的决心和恒心。中信银行出国金融作为数字化案例，其成功经验可以推广到其他业务线条应用，引领零售业务进入高阶数字化时代。

当然，数字化不是一蹴而就的。多年来，中信银行把数字化作为战略转型的主线。十多年前，中信银行依托互联网技术把传统业务线上化，完成了信息化阶段的建设。2017年开始战略性布局数字化转型，并在2019年进行全面升级，最终提升了核心竞争能力，带来了业绩的持续增长。

以出国金融为例，数字化转型不断带动核心竞争力提升。截至2020年上半年，中信银行出国金融客户超过720万户，个人外币管理资产余额突破80亿美元，其中，个人外币存款余额超过50亿美元，规模领先于全国股份制银行。

2020年以来，为了加速数字化向高阶推进，中信银行金融科技综合赋能能力也得到全面提升，比如金融科技创新项目正式入选央行首批“监管沙箱”试点；成功投产国内首个基于全自主分布式数据库的核心业务系统；仅在上半年AI应用模型数量较2019年全年翻一翻。其中，出国金融业务增加了智能填表和智能识别功能等，AI能力得到多方面应用。

数字化不仅能打破业务上的时间与空间限制，还使中信银行业务流程、经营模式、风险控制、管理成本等都发生了根本性的变革。事实上，中信银行不断强化资源、人才、组织、文化保障，为数字化转型提供有力的动能。而数字化核心价值体现在以“数字化转型”升华“信守温度”服务理念，打造智慧、生态、有温度的金融服务。

砥砺前行二十二载，正是多年来的战略布局、全心投入，让中信银行出国金融完成数字化布局。未来，中信银行出国金融将凭借前瞻性的战略优势，在渠道建设、智能化应用、场景拓展、跨境汇款等方面持续发力，积极推进金融科技赋能，增强核心竞争力和品牌影响力，温暖陪伴出国客群，走向更美好的远方和未来。

《银行家》杂志特约撰稿人：邢鑫鑫

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