腾讯微保入局惠民保市场 河南“豫健保”有何特点

经济观察网 记者 姜鑫又一省级“惠民保”落地。

11月19日，腾讯微保联合中原农业保险股份有限公司（以下简称”中原农险”）在郑州发布了河南首款省级普惠型补充医疗保险。

据了解，豫健保”也由多家保险公司联合承保——中原农险作为主承保公司，东吴人寿河南分公司、天安财险河南省分公司、利安人寿河南分公司、国元保险河南分公司、泰山保险河南分公司、亚太财险河南分公司、长安保险河南省分公司、安盛天平河南分公司、锦泰保险河南分公司、中煤保险河南分公司等十家保险公司以全省“共保体”的模式共同参与，腾讯微保作为运营合作平台。

与其他地区惠民保险差异不大，“豫健保”聚焦大额医疗费用的保障，对参保人不限年龄、不限职业，无需体检，参保人每年最低仅需69元，可获得最高300万保障。即日起，凡是河南省直城镇职工基本医疗保险、河南省各地市城镇职工基本医疗保险或城乡居民基本医疗保险（含新农合）的参保人群，且为在保状态，均可打开微信-发现-搜一搜，搜索“豫健保”或搜索“微保”小程序，进入“全民保”专区，点进“河南省”根据提示在线投保，投保截止日期为2021年2月19日。

“豫健保”同样有免赔额设置：保险期间内，被保险人因住院发生的医保目录范围内实际支出的合理且必需的医疗费用，经所属医保报销后，应由个人自付的部分，扣除2万元年累计免赔额后，按90%的比例赔付，保额100万元；与常规惠民保不同的是，对于被保险人所支出医保目录范围外，需自费支付的合理且必要的住院医疗费用，扣除2万元年累计免赔额后，按50%的比例赔付，保额100万元。此外，在特定高额药品费用保障方面，保险期间内，被保险人由二级或以上公立医院专科医生初次确诊罹患“河南·豫健保”附加合同所定义的恶性肿瘤，因治疗恶性肿瘤实际发生的必需且满足《“河南·豫健保”特定高额药品目录》内的15种院外特定药品费用，无免赔额，按80%的比例赔付，保额为100万元。

国家卫生健康委员会数据显示，2019年，医院次均门诊费用比上年上涨6.1%；人均住院费用比上年上涨6.0%。据河南省卫生健康委员会2017年官网公开数据显示，2014年医院门诊病人次均医疗费用同比增长6.7%，住院患者人均医疗费用同比提高7.1%。目前，河南常住人口已经高居全国第三位，这也意味着“豫健保”面临着数以亿计的潜在客户。

今年3月，中共中央、国务院发布发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求，到2030年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

这也使得这一这种介于医保和商业保险之间，因“低保费、宽门槛、高保额”被冠上“惠民”标签的新型补充医疗保险在2020年突然遍地开花，席卷多个省市地区，成为保险行业里一种现象级的“保保类”网红产品。

“模式越来越多样化，例如几个地区出现了共保体的形式，而随着微保、轻松、水滴等互联网流量平台的加入，竞争则更加激烈，而在这个过程中，政府的参与程度也在减轻，例如城惠保等几乎是无政府参与的纯商业保险模式”，某保险中介机构管理人员如是分享其对市场的观察，而目前市场上产品也可以根据政府的不同参与程度进行分类，例如深圳政府的强参与、医保局主导的成都模式、政府参与较轻的广州模式、零参与的城惠保模式。

据微保方面透露，3个多月内，腾讯微保“百城惠民健康保障计划”已在全国三十多个城市先后落地，形成特色的“微保共保体模式”。

就在近期多地惠民保项目分享了投保情况，例如，在落地近一个月后，北京地区惠民保参与人数达到90万。“东莞市民保”不到2个月的时间参保人数近120万，是今年少有的单个城市参保人数破百万的记录之一。

“一般与当地医保用户相比，参与比例在百分之五到百分之十几之间，大部分地区项目在百分之十左右，保险意识更好、经济较为发达的地区可能比例更高。”上述人士称。