数字银行新物种：拓扑银行有何不同？

基于招行与京东数科强强联手，拓扑银行有望通过数字科技为两大股东扩张战略版图，探索第二曲线，最终建设成为与股东品牌相补位的独树一帜的全新银行，为同业探索出一条成功的道路。

作者：董云峰

编辑：叶冬

12月11日晚间，招商银行(600036,股吧)发布公告，获准筹建独立法人直销银行——招商拓扑银行股份有限公司（简称拓扑银行）。

公告显示，拓扑银行由招商银行与京东数科旗下网银在线（北京）商务服务有限公司（简称网银商务）共同发起设立，双方入股比例分别为70%、30%。

拓扑银行属于有限牌照商业银行。其特点是无物理网点、纯线上数字化经营，具备数字银行的属性。

多年来，监管部门一直致力于构建多层次的金融体系，引导金融机构触达更广泛的长尾客户。诞生于数字经济蓬勃兴起之时的独立法人直销银行，就是这一体系构想中的一种尝试。

作为银行业新物种，拓扑银行的批筹，彰显了监管层顺应潮流发展数字银行的决心，也寄予了其对金融机构主动变革创新的期待。

中国银行业探索多年的数字化转型，有望迎来破局时刻。

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数字银行试验田

独立法人直销银行，本身就是监管部门推进金融市场改革创新的产物。

这是我国近年来的一项重大监管创新，是对银行现有体系不足之处的一种重要补充，是适应数字经济潮流的鼎新之举；作为一种典型的数字银行形态，有其历史必然性。

更重要的是，与“鼓励社会资本办银行”的民营银行不同，这块牌照所蕴含的使命是“传统银行主导的自我革命”，帮助银行业探索未来银行形态，以应对互联网带来的冲击，并在此过程中实现金融普惠。

长期以来，由于体制机制方面的惯性与惰性，在金融机构内部推进变革创新相对艰难，越是大中型银行越是如此。

缺乏话语权、存在利益冲突、风险偏好太低、创新激励不足……因此，比起业务资质，更重要的是体制机制方面的创新空间，这才是这张银行牌照的最大意义。

在银行业遭遇百年未有之大变局的情况下，通过这张牌照，监管部门给银行在体外划出了一块全新的试验田，孕育着无限的可能。

据悉，拓扑银行拟运用数字科技创新服务模式，为个人及小微企业提供更高效的普惠金融服务，扩大市场主体受益面，为数字银行发展注入全新的活力。

对招行而言，拓扑银行是该行积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，还能够通过独立法人机制将创新风险限在可控范围。

这是一张弥足珍贵且极具深意的牌照。

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天时地利人和

随着拓扑银行的诞生，我国数字银行发展有望迎来破局时刻。

从外部环境来看，新冠疫情令数字化进程大提速，且金融科技理念深入人心，发展数字银行已经成为市场共识。可以说，拓扑银行的诞生时间刚刚好。

从股东背景来看，拓扑银行的两大股东——招商银行与京东数科，令市场充满期待，双方强强联手，为拓扑银行创造一个高起点。

过去几年里，招行零售金融优势不断扩大，也是行业里金融数字化转型最为彻底的一家。早在2017年，招行就确立“金融科技银行”的定位，加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。

围绕“客户”和“科技”两条主线，招行构建了一套完善的数字化经营模式。在技术领域，招行则通过科技开放融合构建了面向未来的金融科技基础设施，储备了基于云计算技术的大规模数字化基础设施，帮助产品和服务实现快速迭代和升级。

据招行2020年三季报披露，截至今年9月末，招行零售客户数1.55亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长7.64%；管理零售客户总资产余额8.6万亿元，较上年末增长15.17%。

在数字化获客及经营方面，半年报显示，截至6月末，招商银行App累计用户数达1.29亿户，掌上生活App累计用户数达9,842.37万户，二者月活跃用户（MAU）合计达到9891.5万户。以MAU作为关键指标，围绕App用户获客和经营，招行在获客战略上越来越像互联网企业。

另一边，京东数科承继了京东集团的资源和禀赋，具备生态优势、科技优势、行业Know-how与客户洞察能力等。在金融数字化领域，京东数科长期深耕，建立了一站式金融行业数字化场景生态，具备“科技+产业+生态”的全套金融数字化解决方案。

目前，京东数科搭建起了T1金融云和JT?资管科技平台两大金融数字化服务体系。截至2020年6月末，京东数科已为超600家包括商业银行、保险公司、基金公司、信托公司、证券公司在内的各类金融机构提供了多层次全方位数字化解决方案。

基于招行与京东数科强强联手，拓扑银行有望通过数字科技为两大股东扩张战略版图，探索第二曲线，最终建设成为与股东品牌相补位的独树一帜的全新银行，为同业探索出一条成功的道路。

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数字银行的想象空间

过去十年，数字力量推动金融变革创新。从监管到行业，都在不断探索金融数字化转型，促进金融与科技的深度融合，提升金融服务水平。

为了让团队更加的开放和创新，拓扑银行筹备组员工的招募渠道也非常多元，来自传统金融机构、新型互联网金融机构，以及互联网公司的年轻人。

在组建团队的过程中，拓扑银行重新定义高技术人才——复合型、具有实战能力、懂得市场的综合性多元人才。据了解，团队中这样的人才占比超过95%。这些各行业的多元性人才，能够在内部灵活组建团队，形成赋能型机制，为发展成为最具探索基因的数字银行提供核心动能。

在业务模式方面，拓扑银行并未自我设限。据一位招商银行内部人士透露，“我们认为未来需要持续性地围绕用户需求动态来看，我们将不断和外部合作伙伴进行洽谈，了解市场需求，本着把合作伙伴和用户的需求放在第一位的理念，探索更多数字赋能和创新空间。”

实际上，直销银行本身并不是一个最终的形态，它最初代表了银行对非物理渠道运营的探索，如今成为商业银行探索数字服务的抓手，最终目的都是将金融服务更高效地抵达用户，因用户而变。

从这个意义上来说，拓扑银行的这种“不设限”，正体现了面向未来、开拓创新的精神。

未来，拓扑银行将依托股东方的多重优势，更加努力地发挥直销银行的能动性，定位清晰、科技赋能、探索创新，争取让金融更简单，更低价，更易得，盘活金融市场资源，疏通传导机制，打开市场空间，打造出银行业改革创新的“新物种”。

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