《中国经营报(博客,微博)》记者注意到，多家银行近期推出票据贴现线上化产品，例如蓝海银行推出的“银贴宝”、微众银行推出的“微闪贴”等。该类产品共性是金融科技赋能，通过大数据进行风控，实现贴现智能化。
近年来伴随票据市场的高速增长，银票贴现规模也在不断上升。根据上海票交所统计，2019年，全国累计签发银行承兑汇票17.36万亿元，500万元以下小额票据占比90%以上，票据在小微企业销售回款中占比较重。
但记者从业内人士处了解到，小微企业因收到银票额度小、期限短，在金融市场上具有贴现难、贴现贵等特点，而银行贴现智能化、线上化一定程度上推进了上述问题的解决。
票据贴现线上化
11月下旬，蓝海银行发布票据线上秒贴产品“银贴宝”。记者从蓝海银行内部人士处了解到：“企业客户办理传统票据贴现业务，线下贴现一张银行承兑汇票，最快也要跑一天。而通过‘银贴宝’产品，做一笔票据贴现只需要5分零1秒。客户只需用3分钟注册、1分钟价格试算、在任意银行的网银用电票系统1分钟提交贴现申请、贴现资金就可以1秒到账，效率极大提升。”
记者注意到，微众银行也在近期发布推出了基于互联网与大数据的全线上电子银行承兑汇票贴现产品“微闪贴”。该产品服务流程实现全自动，从申请、审批到发起贴现、贴现资金到账，全流程在数分钟内即可完成。
除微众银行及蓝海银行外，今年以来，多家银行陆续推出票据业务线上化产品，例如邮储银行推出线上票据贴现产品“邮e贴”，民生银行(600016,股吧)推出“票融e”，富民银行推出“富民极速贴”，浦发银行(600000,股吧)落地“贴现通”产品等。
根据《中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》以及《中国人民银行关于实施电子商业汇票系统移交切换工作的通知》相关要求，面额100万元以上的票据原则上使用电票。另外，电子商业汇票系统并入上海票据交易所运营，全国统一票据市场建立，标志电票时代已到来。
随着金融科技与票据市场的深度融合，银行票据业务目前正在向线上化转型，在线票据贴现业务的优势在于能够通过大数据加强银行风控管理，提升客户体验，实现高效便捷服务，同时能够节约银行成本，推进金融下沉。
值得注意的是，票据业务线上化的风控要如何操作？蓝海银行交易银行部负责人告诉记者：“我行该类产品在风险把控方面，采用全流程大数据智能风控，一是通过核实多维度的数据来校验客户真实性，二是通过多种科技金融手段去校验申请企业贴现意愿的真实性，比如确定企业经营需求。”
破解小微企业贴现难题
上海票交所数据显示，2019年末，出票人为中小微企业的票据承兑余额为8.89万亿元，占全部承兑余额的69.84%；贴现申请人为中小微企业的票据贴现余额为6.66万亿元，占全部贴现余额的81.39%。票据市场在解决中小微企业融资问题等方面发挥重要作用。
但小微企业贴现仍存在难与贵的问题，某银行人士表示：“小微企业贴现比较散，小微企业往往会收到很多不同银行的承兑汇票，涉及贴现行、承兑行比较多；另外，小微企业贴现金额也特别小，比如说，小微企业有时贴现金额仅是几万元。
该银行人士表示：“银行不愿为小微企业贴现的原因有多种：一是线下操作费时费力，审核项较多；二是收益较低；三是银行收到小票在二级市场流转性也较差，而拿去民间变现，则会遇到价格问题及合规性问题等。
而票据贴现线上化正在提效率降成本的角度推进问题解决，举例来说，蓝海银行“银贴宝”票据贴现产品，依托“票据+互联网”模式，解决了传统票据贴现业务“审核多、出款慢”的痛点。经记者了解，“银贴宝”自推出以来，累计服务小微企业突破1万户，累计贴现票据数量突破2万单，总交易额已超220亿元。“平均下来，我行每单张票面金额不到100万元，均是服务小微企业。”蓝海银行相关人士称。
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