现在市面上的保障产品，简直不要太多。
除了国家提供的社保，还有保险公司提供的保险，还有互联网大厂们提供的互助计划。
它们之间两两组合，就会出现下述问题：
『我买了XXX，还用买XXX吗？』
有人会觉得我老写商业保险，回答这个问题会不会有屁股坐歪的嫌疑，不够客观。
所以，今天我把我的标准摆出来说。
『是否购买一个产品的核心，一是取决于它风险的覆盖范围，二是取决于它的价格。』
也就是，尽量别让风险成为漏网之鱼。
如果你买了A产品，甚至买了A+B产品。
但你发现还有一种风险比较容易发生，可又不在A、B产品的保障责任内。
而这种风险一旦发生，家庭财务状况就会受到巨大冲击，你觉得有点在意，那你就需要考虑是不是购买C产品了。
这里说的A、B、C产品，是社保还是商保都无所谓，甚至是不是保险都无所谓。
要是互助计划能实现风险全覆盖，那我也会拍互助计划马屁。
但它不行，而且很少有单个产品行。
所以个人需要建立一个保障体系，让每种产品各司其职。
互助计划
互助计划是现代保险的原始形态。
以前古罗马有个组织，加入组织的人要掏100块入会费，每个月还要再掏5块钱。
这样以后谁要是死了，组织就会派人照顾他的妻子，还会发放一笔钱用于丧葬补助。
但现在互助计划基本退出历史舞台了。
也就是咱们国家的互联网大厂给它续了一条命。
互助计划之所以如此，是因为它的模式不可持续。
要是没有足够的新人加入，那留下的人只有一个未来，那就是不断上涨的分摊金额。
这是最新一期相互宝的分摊。
每个人分摊了大概5块钱。
而我要没记错的话，一开始相互宝说不超过1毛钱来着，上涨了50倍。
现在钱少，有些人不在意。
但继续上涨呢？心理价位是多少呢？
靠相互宝互助了N年，突然关了又咋办？
白白浪费了时间，可能还浪费了自己健康的投保身体。
社保
社保，没啥说的，入就完了。
甚至社保的优先级，还在文章所有产品之前。
尤其是还有很多公司为了节省公司成本，要么不给入社保，要么以最低标准给员工缴纳社保。
万里长征第一步，社保就是第一步。
惠民保
各地的惠民保也是今年的新品。
有当地政府的背书，由保险公司承保。
大多数惠民保产品，主要覆盖自付费用。
所谓的自付费用，是指在医保目录内，但医保只能部分报销的。
比如很多乙类药品。
但它对医保目录外的自费医疗，还是无能为力。
北京也有惠民保产品。
京惠保，79块，200万保额，免赔额2万。
不分岁数，无需体检，允许带病投保。
只要是北京医保参保人就可以投保。
商业保险
惠民保和医保，属于医疗险产品。
要是惠民保再发展，可能会成为百万医疗险的竞争对手。
有个别城市的惠民保，已经可以报销医保目录外的自费医疗了。
但商业保险里的医疗险，还是有大优势。
比如小额医疗险、门急诊医疗险，可以报销不够医保和惠民保起付线之下的费用。
比如百万医疗险，除了免赔额比惠民保低更外，还可以提供非常实用的医疗服务。
费用垫付功能，可以让投保人不用先花钱再找保险公司报销。
外购药报销功能，可以让投保人在医院药品供应紧张的情况下，在院外购药也能报销。
简直是全方位的呵护。
这个顺序也约等于保险的配置顺序。
要是收入还行，可以一步到位购买商业保险。
要是暂时有压力，每个月可支配收入只有几百块钱，那我建议你好好工作，以后再说。
或者先买意外和医疗。
或者选择相互宝和惠民保。
但配置的终点，还是商业保险，跟我屁股的位置没关系。
纯粹是现阶段商业保险的风险覆盖面更广。
不过要是商业保险无法购买的人群，那就得退而求其次，选择相互宝、惠民保这类产品。
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