数字人民币热度飙升 支付服务商或迎发展机遇

在2000万数字人民币红包雨浸润下的苏州“双12购物节”吸睛无数，对比2个月前深圳1000万数字人民币红包试点，此次不仅提升了红包数额、支持线上消费，部分用户经抽签后还有机会参与离线钱包体验活动。很多用户在红包使用完后，继续向数字人民币钱包充值并消费。

数字人民币在苏州、深圳试点的成功，并在覆盖场景、使用体验方面持续升级，得益于各方力量的推动，央行、商业银行、第三方支付机构、互联网服务平台等，为公众提供数字人民币的兑换、流通以及场景和技术支持等服务，数字货币的支付生态链正在形成。

其中，第三方支付机构提供数字人民币流通和商户数字化升级服务。艾瑞咨询高级分析师肖艺学认为，随着数字化人民币覆盖场景扩大，支付机构通过流量积累并依托市场机制寻求业务增长是可能的，此外，产业支付目前属于蓝海，产业支付服务商有望通过数字人民币的高效便捷，更好地撬开市场。

多场景对接及产业链正在成形

据了解，数字人民币的发行采取“中央银行-商业银行/其它营运机构”的双层运营体系，第一层是央行与商业银行等的直接互动，第二层是商业银行等与个人及企业等市场参与者之间的交易。央行数研所合作的第三方支付机构银联商务、拉卡拉则被媒体称为2.5层，扮演助力数字人民币流通的角色。

数字人民币普及需要流通场景，艾瑞咨询高级分析师肖艺学表示，“DCEP会逐渐开放给授权企业。”中信建投研报认为，此举有望使第三方支付公司对接更多的应用场景，提供更多创新服务。

此次数字人民币试点中，互联网服务平台为用户提供线上消费场景，拉卡拉则为线下商户提供硬件、软件升级及相关业务知识培训，使其顺利完成数字人民币受理。业内人士分析，在政策推动下，支付机构将通过创新手段吸引商户、用户参与，先行参与试点的机构有望拥有更大的流量积累。

艾瑞咨询高级分析师肖艺学预计，在流量积累的基础上，机构推出延伸创新应用以获取业务增长是可能的，如基于数字人民币推出金融服务产品。

同时，基础受理环境也将进一步优化，包括受理终端的大规模升级，ToB应用也有望产生现象级应用。这对主要服务B端的银联商务、拉卡拉来讲是个巨大的机会。

此外，肖艺学还认为，随着数字人民币在流通过程中产品与技术的改进逐渐占领用户心智，第三方支付的流量将受到影响，而拥有自身良好生态建设的支付机构将更能应对市场变化。

加速支付基础设施变革

可以看到，数字人民币试点主要通过数字人民币APP渗透至第三方支付机构现有场景。中信建投研报分析认为，目前数字人民币 APP本身并不提供除支付之外的服务，从另一个角度看，其无法满足商户端的账户管理、营销管理和经营管理需求。

而行业发展的大趋势不会改变，为了增加商户的粘性，同步经营C端现有流量，第三方支付公司将继续深耕商户服务，发力SaaS服务，支付与SaaS将进一步融合，推动商户端的数字化升级，并基于“数据+科技”赋能产业服务商，促进数字经济跨越式发展。

艾瑞在《迈向产业支付时代：2020年中国第三方支付行业研究报告》指出，支付机构从单一支付服务向全产业链数字化升级服务商转型已成为产业支付市场的必然发展方向。首批参与数字人民币试点的支付机构中，拉卡拉系首家与央行数研所合作的，其通过提供贯穿商户经营全周期的各类支付+服务，成为产业支付赛道的重要玩家。

数字人民币，本身就是一场金融基础设施维度的数字化升级，而基础设施的完善和丰富，无疑将对全产业链技术的投入能起到正向的促进作用，其中就包括支付环境、流通环境甚至账户环境等，也将对整个支付行业格局产生深远影响。

国家金融与发展实验室副主任杨涛也曾公开演讲中表示，支付是最重要的商业模式的流量入口，数字货币切入支付流量的入口，有望对原有很多商业模式带来新的发展机会。有媒体认为这才是数字人民币真正的想象力所在。