北京健康险稳健发展 投保年龄和门槛不断放宽

商业健康保险是落实健康中国、构建多层次医疗保障体系、践行“保险姓保”的重要载体。为促进北京地区健康保险专业化发展，满足消费者多层次医疗保障需求，北京保险行业协会联合北京工商大学于近日发布《北京健康保险市场分析报告》，深入考察了北京商业健康保险市场现状，分析了2015-2019年来北京健康保险市场发展特色、趋势和热点等内容。

报告显示，2015-2019年北京市健康保险稳健发展，健康保险密度连续5年保持全国第一，2019年健康保险密度为1861.65元/人，健康保险深度为1.13%；经营健康险业务的公司由2015年的87家增长至2019年的112家，健康险产品5000余个，涵盖医疗、疾病、失能收入损失、护理以及医疗意外保险等五大类，逐步满足了消费者多层次的医疗保障需求。

在报告年度内，伴随着消费者保险意识的提升和行业服务能力的增强，各保险公司“以消费者为中心”，加快了产品创新优化进程，扩展保障范围，满足多层次保障需求。健康保险市场呈现出保险责任和覆盖人群不断扩大，服务体验不断优化，健康管理已成趋势的特点。

健康保险的投保年龄和门槛不断放宽。在报告年度内，健康保险的服务对象实现了从“标准体”向“非标准体”的延伸，覆盖人群因而更加广泛。保险公司不断提高首次投保年龄上限，2019年市场上最高投保年龄上限甚至达到了80周岁，续保最高可放宽至100岁；患有三高、糖尿病、心脑血管和风湿等慢性病的客户也有可以投保的产品，同时针对婴幼儿、女性及孕产妇、留学生、低收入低保障人群以及70岁以上老年人的保障产品逐年增多，满足了因年龄和既往病史限制的消费者的健康保险需求，大大降低了投保门槛，让更多消费者享受到健康保障。

保险产品保障范围不断扩展。2015-2019年之间，针对细分人群、带病人群、特殊病种、特殊用药的需求，北京健康保险市场各公司积极开发个性化产品，不断扩展保险产品可报销的医药范围和医疗服务费用，将医疗新技术、新药品等逐步纳入保障范围，保险责任逐步扩大。将质子重离子治疗费用纳入报销范围，以满足客户对部分恶性肿瘤质子重离子治疗新技术方面的医疗费用报销需求；百万医疗保险，因其相对保费低、不限社保目录、包含进口药、100%报销等特点突破了社保目录、大病报销上限和报销比例；重疾险可多次赔付，2018年数据显示，北京市所有的重疾险产品中，轻症、中症和重症给付次数最多可超3次，满足了人们多样化的医疗保障需求。

健康保险服务体验不断提升。科技手段的广泛应用是北京健康保险市场的另一重要趋势。北京保险业各公司充分利用人工智能和大数据，拓展线上服务功能，推进在线投保及出单、在线一键式理赔、小额案件快赔等，不断升级服务，让“智能”最大程度替代“人工”，实现了保险服务与客户零距离接触，最快审核时效从按天计已提升至按秒计，小额赔案到账时效已从次日、隔日缩短至实时；有的保险公司改变传统理赔流程，与医疗机构合作实现直赔的一站式结算服务，理赔服务实现前置，将理赔从出院后提前到住院期间，简化理赔流程，进一步提升理赔服务时效，科技赋能提升了消费者便捷保险服务体验。

报告同时对保险市场的趋势进行了观察，研究显示，为消费者提供多元化健康管理服务已成趋势。

多元化健康管理服务已成趋势。报告显示，健康管理逐渐走入百姓生活。越来越多的健康保险公司除为消费者提供在线问诊、免费体检、紧急救援等线上+线下相结合的多样化健康险增值服务外，还与医疗机构合作，实现双向转诊、远程医疗、专家会诊；同时，各公司还与第三方健康管理机构合作，为消费者提供涵盖疾病预防、疾病筛查、慢病管理等多元化的健康管理服务，尤其是将中医的“治未病”理念与现代科技支持的健康管理手段相融合，加强健康管理中的事前预防，逐步实现“被动管理”向“主动健康”的转变，打造具有北京特色的“保险+医养”健康管理模式。

北京保险行业协会表示，报告的发布为北京保险业提升健康险经营水平、更好地服务消费者提供实证参考。下一步，将推动北京保险业积极贯彻“健康北京2030”，踊跃参与北京市各项民生保障项目，积极促进北京健康管理生态圈的构建，不断完善“保险—健康—医疗—药品”服务闭环，满足消费者多样化、多层次和个性化的健康保障需求。