来源：养老与金融
（中国养老金融50人论坛核心成员）
我国“十四五”规划及2035年远景目标建议提出：实施渐进式延迟法定退休年龄。社会对此高度关注，讨论十分热烈。为此，我将以大众化的视角，给大家介绍与你想像中不一样的美国退休制度，它究竟有多刻薄、小气和精明？它可能带给我们一些启示和借鉴。
由于美国退休制度设计非常精细，而且内容十分丰富，为了便于读者理解，我尽量按主题、分系列、通俗易懂地全面介绍。请大家耐心等待下文继续分解。有人问：为什么要研究美国？因为少数人总是一知半解、盲目崇拜美国，却并不了解美国真相，因此，我们有必要了解真实的美国，才能知己知彼。
大家知道，美国基本养老保险（OASDI）制度建立，要比欧洲晚了近半个世纪，1935年美国颁布《社会保障法》，建立了基本养老保险制度。在第二次世界大战结束后，美国人提出了构建“三条腿的板凳”的养老保障体系，这就是我们后来所讲的“三支柱”养老保障体系。然而，1990年代，学者们突然发现，美国“三条腿的板凳”已悄然变成了“四条腿的板凳”。也就是说，三条腿不够用了，“达到正常退休后仍继续工作”成为了美国人的“第四条腿”。
根据美国社会保障局发布的一组数据，2010年美国65周岁以上老年人收入来源构成：第一条腿（基本养老保险退休金）占36%，第二条腿（私人养老金，相当于中国的企业年金和职业年金）占17%，第三条腿（家庭储蓄与投资）占16%，第四条腿（65岁以上继续工作收入）占29%，其他来源（低保、慈善）占3%。
由此可见，美国老人第二大收入来源竟是“达到退休年龄后继续工作的所得”，它真真切切地成为了美国人养老的“第四条腿”，名符其实，而且地位十分重要。
2010年美国65岁以上老人收入来源
四条腿
收入来源
比例
第一条腿
基本养老保险
36%
第二条腿
私人养老金
17%
第三条腿
家庭储蓄与投资
16%
第四条腿
65岁以上继续工作
29%
其他
低保、慈善
3%
注：本表数据来自于美国社保局。
众所周知，1935年美国将男女退休年龄统一至65周岁，2009年美国男女退休年龄提高至66周岁，2027年美国男女退休年龄将提高至67周岁。
有人会问：美国老人退休原本就比较晚，为什么还有人愿意继续工作？答案很简单，当然是养老金不够用啦！那么，美国究竟有多少老人仍在继续工作？
2018年美国65岁以上老人就业状况（万人）
老年人
总人数
从业者
就业比例
65周岁及以上
5128
1003
19.6%
65-69岁
1696
559
33%
70-74岁
1339
262
19.5%
75周岁及以上
2093
183
8.7%
注：本表数据来自美国劳工部。
根据美国劳工部统计，2018年底，美国65周岁及以上老人共计5128万人，其中仍在工作的人数为1003万人，就业比例为19.6%；但在65至69周岁总人口为1696万人，其中仍在工作的人数为559万人，就业比例高达33%；70至74周岁老人就业比例仍高达19.5%；即便75周岁以上老人，其就业比例仍有8.7%。
由此可见，美国65岁以上老人必须继续工作的比例高达20%，而且这一比例仍在上升之中。究其原因，当然是基本养老保险退休金不够花。为此，美国人养老需要“第四条腿”：达到退休年龄后继续工作。
那么，美国基本养老保险退休金究竟有多低？为什么不够花？请听下文分解。
（董登新教授简介：长期从事美国资本市场与养老金研究，曾主持并完成了教育部基金项目《美国私人养老金制度研究》，现主持国家社科基金项目《当代美国社会保障制度研究》。）
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