后疫情时代下，金融科技如何助力无接触消费？

11月11日下午，由21世纪经济报道、天津银行联合主办的“第十五届21世纪亚洲金融年会”金融科技主题论坛在北京召开。

今年疫情改变的不仅是人们的生活习惯，还有消费习惯。有数据显示，上半年中国实物商品网上零售额已占社会消费品零售总额的四分之一，主要网络零售平台店铺数同比增长3.8%。9月的一次国常会曾提到，要推动新型消费扩容提质，创新无接触消费模式。在此背景下，金融科技公司赋能无接触消费的作用将进一步显现。

在以“金融科技如何助力无接触消费”为主题的圆桌讨论环节，民生科技有限公司副总经理蔡膺红，毕马威中国金融科技主管合伙人黄艾舟，乐信CFO曾岩，趣链科技首席执行官李伟和中金公司机构业务、财富业务前任执行总经理吴小平从各自角度分享了不同观点。

借助科技降低运营成本已成趋势

今年新冠疫情防控期间，金融机构推出了线上非接触金融服务，进一步加速了银行业转型，拓宽了金融服务的思路。

曾岩表示，疫情提供了可能在各个商业模式中前所未有的机会，是一次对“无接触”的测试。“这场测试让大家看到究竟哪些东西可以全部转化成线上。而转化到线上的时候，哪些环节完全具备了条件，哪些环节还是缺失的。同时，也能够看到无接触领域的重要性和如何去做的问题。”

蔡膺红认为，非接触服务本质上是一种有温度的人与人接触服务。“无接触消费”对于银行来说，不管面向的是个人客户还是企业客户，其实还是在说银行的金融产品与服务。他进一步指出，“非接触不是大家的本意，人与人之间还是要有接触。所谓非接触实际上是人们希望能够安全地接触，能够随时随地方便地接触。”

在黄艾舟看来，金融科技对于无接触消费的服务更多是针对信贷、资金融通方面，具体应用在金融机构已经十分常见，比如智能风控、智能信贷审批、智能催收、智能客服。金融科技的应用不仅是风控水平和效率的提升，运营成本也在减少，这已经成为一种趋势。另一方面，高效的运营手段反过来有力地提升了风控。因为通过AI识别风险，可以把一些看不到的风控环节进行更好的处理。

至于如何做好无接触式金融服务风控，李伟认为，“要做到卓越的无接触服务或数字化金融，可能还需借助一些新技术。”他进一步指出，在风控体系生态环境完善过程中，区块链技术可以支撑整个风控体系建设，并且不是原来单点的模式，而应该是“海陆空一体”的风控概念。此外，区块链可以实现高效协同，包括数据在多个机构之间打通、整个数据的共享等，这也是金融科技在未来发展过程需要做的事情。

与上述观点不同的是，在曾岩看来，“在大数据风控越来越成为标配的今天，我们更多的关注是在运营。”他表示，前些年大数据风控在市场上是比较新鲜的东西，但后来者对技术和认知的差距不需要太久就能弥补上。在真正的普惠金融中，资金成本占比较小，反而运营是一切。“无论从金融机构角度还是从客户的角度，更好的运营就是怎么能通过‘无接触’降低成本，我们需要探讨的是金融科技如何能让线下的东西实现‘无接触’，怎么能让客户在这个过程中感受更好。”

关注用户隐私数据的信息边界

在金融科技服务无接触消费的趋势下，未来哪些方向更值得从业机构关注或者改进？

对此，蔡膺红认为，金融科技最重要的是立足现实。“太虚的东西是遥远且不切实际，有些东西可能没有那么高精尖或玄妙，最为重要的是真真正正地让客户体验到良好、舒适的服务。以音视频服务为例，最低或最基础的要求就是要保持画面语音的流畅和自然。这实际上是我们应该要突破或者应该要重视的方向。”

曾岩提出了一个大胆的假设，“金融服务彻底不需要网点模式来做，全部实现无接触。将来整体方向是‘无接触’的，不仅服务便利，还能够较多地发掘用户的真实需求。”

畅想未来的同时，更需要关注一些潜在的问题。吴小平表示，现在业界都更关心怎么利用金融科技降低贷款风险，如果真的把数据的使用压榨到极致，风险一定是很低的，但也必然会让个人隐私受到影响。

他进一步指出，“关于金融科技，我们现在更多谈的是消费、信贷，我觉得对人的隐私保护方面的立法讨论是非常不够的。实际上，用户个人隐私信息被侵犯得非常严重。我们的信息已经散失在社会里，有无数的服务器、软件、算法都在记录你。”

对于区块链技术下的客户数据隐私保护，李伟认为，这更需要相关部门加强监管，而且要针对当前数据隐私滥用与违规获取现象加强监管力度，这也是促进无接触服务持续健康发展的必然趋势。

与此同时，曾岩也提出了几点担忧：一方面，金融科技的信息边界如何确定，如哪些部门或公司能收集哪些人的哪些信息，有哪些权限，哪些事情要用到哪些信息决策，这是目前讨论得还远远不足的话题。另一方面，在科技快速迭代的过程中，越来越多的线下服务被无接触替代，甚至被暴力地取消。哪些无法使用“无接触”的弱势群体该如何获得服务，这也是需要关注的课题。

谈及金融科技服务无接触消费的未来趋势，黄艾舟总结为“真实且适度”。他解释道，金融科技发展的方向就是尽量去挖掘真实的金融服务需求场景，这是满足第一个“真实”。值得注意的是，消费者需求可能是真实的，但不一定能把握住“适度”的“度”。很多不良贷款生成的大部分原因可以归结于过度信贷，更好地把“适度”做好，对于消费者和金融机构来说都是好的趋势和正向循环。

（作者：边万莉 编辑：曾芳）