出品｜三言财经
作者｜DorAemon
最近蛋壳公寓资金链危机闹的沸沸扬扬。
不仅蛋壳公寓本身泥菩萨过河自身难保，身处整条产业链中的房东、租客以及金融机构均走向困局。这四方之间的问题三言财经也已在此前报道中进行过详细分析。（详见蛋壳的四角困局）
蛋壳公寓遭遇的危机中存在一个核心词，即“租金贷”。
通常情况下，当房东和租客只是双向选择时，租客交不出租金，房东停止提供租房服务，这属于你情我愿的买卖问题。但当市场中增加了蛋壳公寓这类类似“第三方中介”并且使得“租金贷”这类金融产品介入后，一切都变了。
租客通过贷款提前预付的房租，并没有直接交到房东手里。需要经过中介进行一波资产升值后再交付房东，而蛋壳公寓这类中介则通过金融机构预付的房租升值部分赚取利润。从而改变了以往租客与房东沟通的双向模式，变成租客与金融机构对接，房东与中介对接的多向模式。
一旦中介机构经营不善，导致资金危机，房东收不到租，租客被赶出门。但是，由于租客所缴的租金被变相转化成了贷款，租客还不得不在没房住的情况下，继续“交租”。
租金贷本意是既为租客解决居住问题，同时为长租公寓转嫁风险还能够有充足资金去做升值投资。但是在实际运作中，一旦暴雷，无论是租客还是房东却有种莫名“被坑”的感觉。
三言财经特盘点一些以“分期支付”为幌子的消费贷陷阱案例，以期提醒大众谨慎消费。
坑人的各种消费贷：披着“分期支付”外衣的套路
鼎家破产，租客继续还贷
提到坑人的金融服务，首先还是得从租金贷说起。
其实蛋壳公寓并不是第一家和租金贷有关的出现资金链问题的长租公寓服务提供商。
2018年12月21日，杭州西湖法院裁定受理杭州鼎家网络科技有限公司、杭州鼎家房地产经纪有限公司破产清算案。该案是杭州市西湖法院受理的首例“长租公寓”破产案件。该案涉及债权人人数众多、负债金额较大。
经查，鼎家曾许诺租客通过押一付一方式缴纳房租，但实际上是让租客在不知情情况下使用网络贷款服务。
租客们通过鼎家租房后，会被要求使用银行卡绑定名为“51返呗”（现更名为“爱上街”）的APP一次性将租金支付给鼎家，之后再每月向网络贷款机构还款。
当鼎家破产后，租客不仅无法拿到此前支付的押金，而且还必须继续还贷。此外，房东也未能收到鼎家方面的应付租金，导致不得不收回房子。
据《中国房地产报》报道，鼎家破产约有4000户租客受损，涉及网贷平台有6家，其中“爱上街”是租客绑定最多的。
青客公寓诱骗租客使用租金贷
和蛋壳公寓、鼎家出现类似危机的长租公寓还包括青客公寓。
今年年初，有大量青客公寓房东、租客表示青客公寓拖欠房租、无法退还押金。
此外，青客公寓租客也同样存在“租金贷”问题。很多租客表示，青客业务员通过各种方式诱骗租客使用租金贷。当疫情期间青客拖欠房东房租后，被房东赶出家门的租客却还仍要继续还“租金贷”。
租客称，“我们每个人至少有两万的贷款”。
租金贷不仅坑租客，连房东也不放过
鼎家、蛋壳以及青客的“租金贷”问题，主要受害者是租客。但实际上“租金贷”套路实际上还可以同样在套在房东身上。
据媒体报道，2017年5月，上海的张先生准备将自己的一处房屋出租。最终，他委托了上海源涞实业有限公司出租房屋。按照合同约定，源涞公司按照一年一付原则支付房租。
但是，在签署合同时，对方要求张先生同第三方平台“鑫聚财”再签一份《居间服务协议》合同。按照这份协议，张先生其实成为了“借款人”。
2019年，“鑫聚财”方面却通知张先生，因其签署的协议中承认自己是“借款人”，张先生还需要还款给“鑫聚财”。
“租金贷”模式同样在教培机构泛滥
像长租公寓诱导租客使用“租金贷”服务这类“套路”，同样在教育培训领域泛滥成灾。
如今，各式各样的教育培训机构充斥市场，无论是刚进入学龄阶段的孩子，还是深处校园的中学、大学生，都有想通过培训提升自己能力的需求。
因此各种教育、培训机构也想尽办法招纳学员。但因培训课程往往不能普惠所有学员，有的培训机构为了所谓的“降低学生入学门槛”，推出“分期支付学费”模式。但这种分期付款，其实也是诱导学员贷款。
三言财经就曾报道过几起培训机构诱导贷款案例。
华尔街英语屡遭投诉
诱导学员贷款十多万买课
今年6月，三言财经接到一名华尔街英语学员小可爆料，称自己被华尔街英语套路，贷款十余万元学英语。
小可是通过大街上华尔街英语的推销人员介绍，被其宣传的“七天免费体验”吸引，决定前往西直门华尔街英语培训中心做进一步了解。
该培训中心校长却极力推荐华尔街英语的VIP英语培训课程，小可了解后因课程费用过于高昂遂拒绝报名。
但是校长却持续引导，并介绍称可以通过分期付款的方式支付课程费用。最终，经不住校长推荐，小可答应购买华尔街英语的VIP培训课程。
小可前后一共办理两笔分期贷款，每个月需还款7000元左右。第一次因身上钱不够，小可签了普通合同，付款55300元；第二次小可同华尔街英语签署升级VIP的合同，支付72140元。
但等小可上过课后发现，华尔街英语所教内容完全不符其英语六级水平，小可认为华尔街英语提供的仅仅是高中水平。
于是小可多次要求改变课程，但对方均以课程安排符合小可水平为由拒绝。最终，小可提出退还学费，但是该培训中心表示合同成立起一个月后不予退款。
经三言财经调查发现，华尔街英语并不是第一次用类似手段诱导学员买课。
也有大批网友在社交平台中爆料称华尔街英语夸大课程质量，并且如果学员无力支付高昂学费，还会诱导学员贷款学习。
有网友戏称，华尔街英语完全是披着教培机构外皮的金融公司。
无处不在的配音广告：背后也是分期付款套路
三言财经最近报道的《最近泛滥的配音兼职广告，是不是骗局？》案例，实际上也是培训机构利用贷款套路学员。
三言财经调查的充斥在网上各种平台中“学配音”广告发现，这些广告大多都指向一家名为“谭州教育”的线上培训机构。
该机构以“1元学配音”为幌子，吸引学生点击。一旦有学生想学，后续各种课程价格最高需要近一万元，最低也得五千元左右。
如果学员无力一次性支付，则可以选择学校提供的分期支付，也就是贷款借给学员，再分期还清。
有很多网友均抱怨称谭州教育一直在诱导学员贷款买课，而且还称只要学会了很快就能还清。
三言财经还调查出这家培训机构存在师资力量涉嫌虚假宣传，课程质量根本没有很好。
各种消费贷陷阱五花八门
除了租金贷、教育培训贷款外，各种坑人的贷款陷阱五花八门，无处不在。
比如大学生毕业找工作，一不小心被要求贷款为自己做技能培训。
据媒体报道，一家名为达内时代科技集团的培训机构提供的商业视觉设计师培训课程费用为22800元，公司提供就业承诺。学员可以选择分期18个月支付学费，前6个月每月还款273.6元，后12个月每月还款2078元，培训时间为3个月。
某公司IT培训课程费用为2万元，学员可选择分20期还清，前8期每月还款19.8元，后12期每月还款1901.46元。
上述这两种分期模式看似实惠，前期月付仅需几十元至几百元，但其实要支付高昂利息。以达内公司为例，22800元的培训分期费用年化利率其实达到16.81%。
还有的公司招聘中，要求应聘者必须参与公司安排的培训课程，费用自付，但通过从未来入职后月薪中分期扣款。这导致有刚毕业的大学生刚入社会就背负债务，而且选择离职也仍然需要还清欠款。
这种情况也存在于医美行业。
据每日经济新闻(博客,微博)报道，目前小到街边美发美甲店，大到大型的美容整型机构，均存在一定程度上的分期消费情况。
本质上也是医美市场提供所谓分期支付服务，解决消费者无法一次性支付美容项目费用问题。但其实是诱导消费者使用了分期贷款，在这个生态中，医美机构和分期机构以及渠道商都是赢家，但消费者实际上自始至终都要为高昂的价格买单。
而且并非所有医美机构都有常驻医生，很多医生仅挂靠在医美机构。这也使得医美机构水平参差不一，万一出了医疗事故，受害最严重的也往往都是消费者。
经媒体调查，医美分期机构一般情况下会给予消费者授信额度为2-3万元。以8万元的隆鼻项目为例，其中4万元分给渠道商，剩下4万元属于医美机构收入，而客户还款的利差属于分期平台利润。
提供分期贷款服务的合作方
在众多分期付款服务中，提供这种消费贷的合作方有很多，包含传统金融机构和互联网平台。
三言财经调查的谭州教育案例中，对方就声称课程贷款服务提供方来自京东白条、支付宝花呗等平台。
而在蛋壳公寓资金链危机中，很多蛋壳公寓合作的金融机构不乏像中关村(000931,股吧)银行、网商银行这类传统金融机构。
而与之合作的网络金融平台中，则有微众银行、会分期、任买分期、应花分期、元宝e等平台。其中，微众银行号称是我国首家民营银行和互联网银行；会分期还曾获得京东金融的B轮融资。
在华尔街英语案例中，很多媒体报道中均提到华尔街英语会为学生提供担保，从而获得贷款，而贷款提供方则以度小满金融为主。与之类似的是尚德机构，也被指通过度小满金融为学员提供分期贷款服务。
今日，一名自如租客、自如房东以及一名英语培训班学员告知三言财经有关分期付款消费贷款的诸多细节。
经调查，三言财经注意到，商家在同消费者签订分期贷款协议时，明确告知消费者分期贷款是同第三方金融机构签署协议。但是商家均未明确告知消费者选择分期贷款的风险。
自如租客：如果知道风险，肯定不分期
自如租客小慧表示，自己于2019年毕业时通过自如在北京租房。当时因刚毕业，没有稳定收入，因此主动选择了自如提供的“自如分期”服务。
小慧称，自如方面并不存在刻意诱导其选择分期服务的情况，并且在签订合同时，合同上也明确写明了贷款服务提供方是第三方。
根据小慧提供的信息显示，提供分期贷款服务方是中国对外经济贸易信托有限公司。
天眼查显示，该公司于1987年成立，是中国中化集团公司旗下从事信托业务的公司。该公司大股东为中化资本，持股97.26%。
此外，该公司于今年8月25日新增一条被执行信息，执行标的为14万7千余元。与之一同成为被执行人的还包括交通银行(601328,股吧)西安西稍门支行和陕西帮家房地产营销策划有限公司。
另外，三言财经发现该公司还涉及百余条起诉他人以及被起诉的开庭信息，这些开庭信息大多数都涉及到金融借款合同纠纷。
小慧告诉三言财经，当时自如方面虽然明确告知自己分期支付实际上是通过和第三方金融机构贷款实现，但是自如并没有告诉自己这种方式的风险。
三言财经注意到，在自如APP中，租客的选择支付方式上，“自如支付”被标记为“热门”。小慧表示，当时如果了解到万一自己被房东赶出去，自己还得继续还分期的话，肯定不会主动选择这种方式。
另一名自如房东称房子交给自如后，自如方面一个月一次给付房租。但是自如也并未告知自己租客是如何支付房租的。
英语培训机构学员：一定要选靠谱机构
对于培训机构使用金融服务做分期支付学费，露露表示自己完全知晓。“正是因为自己没有办法一时缴清全款，才选择的分期服务”。
根据露露提供的合同截图显示，这家名为精英培训的英语教育机构使用的分期贷款服务提供商是有钱花。此外，这种分期付款是无息贷款，只要学员按时还款就不会产生利息。
不过，如同自如租客一样，露露在购课之前虽然了解分期付款是贷款，但是培训机构并没有告诉自己一旦退课不仅不能退费，还需要继续还贷。
“只要培训机构不跑路，我就觉得没什么，所以要选择靠谱的培训”，露露如是说。
分期付款是魔鬼吗？
诚然，从曾经的高利贷、校园套路贷，演变成如今的分期付消费贷陷阱，套路的表现形式五花八门，但最终目的却只有一个——割韭菜。
通过种种消费贷陷阱案例分析可知，这种坑人的消费贷主要“坑”在其巧妙的套路上。
这种“套路”主要体现在以下几方面：
一、将参与交易的主体“转移”。
当消费者购买产品、服务时，商家可能会利用分期付款方式伪装自己。例如消费者在租房、买课程时以为和自己签订合同的是面前的商家，但实际上却和金融机构签订合同。
二、将高昂的成本伪装成廉价。
由于计算金融产品的利息并不是很容易，这也给商家机会伪造出使用分期付款会“更便宜”的假象。例如在前文所述案例中，几万元的课程通过金融分期手段，每个月只需还款几百元。但是实际上消费者要支付更多利息费用。
这些套路对于消费者来说带来的风险显而易见。首先，一旦签订了分期支付合约，交易进行过程中出现问题，消费者不仅可能享受不到应有的产品和服务，反而还要继续还款。这种情况在租金贷、培训课程贷等案例中均有体现。
此外，由于分期付款表面上看“很实惠”，消费者实际上在几乎不知不觉情况下就支付更多费用。
不过，这种套路消费贷对于商家以及金融机构来说也并不是毫无风险，正所谓“韭菜”不是那么好割。
首先，如各种暴雷的长租公寓案例，一旦公司出现资金链危机，通过租金贷这种金融产品打造的生态链便一触即溃。这就要求商家的盈利能力非常高，例如在几个长租公寓危机案例中，都是服务提供方出现运营危机，最终导致无力维持资金运转。
其次，即使是看上去坐收渔翁之利的金融机构也是走在“钢丝”上。分期付款服务本质上是把商家承受的风险转嫁给了金融机构，所以商家暴雷后，出现贷款逾期的可能性就增大。
对于消费者来说，避免被各种“分期付款”消费贷套路的方法其实也很简单，一定要做到了解一切风险，同时要在自己的收入和消费能力允许的情况下选择分期付款。
分期付款虽然可以将一时的消费压力分而化之，但其本质上仍然属于“花未来的钱来解决现在的问题”。这其实和信用卡模式一样，而且通常分期支付要支付高昂利息，比全款支付付出更多。
所以消费者必须要对自己的消费能力有清晰的了解，切记盲目“图便宜”而受更大损失。
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